针对疫情防控和经济发展新形势，中央提出加大“六稳”工作力度，扎实做好“六保”工作。更多财政工具、降准、降息等措施的实施也将渐次落地。同时监管部门要求银行业多措并举支持中小微企业、支持复工复产，支持乡村振兴战略，保障脱贫攻坚。后疫情时期，如何按照政策导向，结合自身实际，在防控好风险的同时，更好地服务实体经济，发挥好支农支小金融主力军作用，这考验着农商行特殊时期的服务智慧和能力。

疫情下的农商行压力困局

整体经营压力加大。为落实国家强化金融支持防控疫情相关要求，银行普遍采取了专门产品、专项信贷额度、专门服务方案、特别利率优惠、手续费用减免等各种方式，同时对于阶段性还款困难的企业，采取主动展期、减免罚息、征信保护等措施。这些举措对于农商行的收入、盈利和资产质量将产生一定影响，对风控提出更高要求。

传统优势面临挑战。疫情使得客户更多宅在家里，大量交易转向线上、通过手机银行完成，这一现象加速打破先前由于交通不便、地域限制形成的农村地区金融竞争不充分的格局，农商行点多面广、错位经营的优势不断弱化，再加上自身产品单一，线上营销手段欠缺，大行业务下沉，县域市场逐渐被“蚕食”。

金融科技短板凸显。数字化程度不足的制约着农商行发力线上，以往的业务发展过度依赖线下，数字化转型的推进较为缓慢。很多平时通过线下展开的业务，因突然转到线上导致运营压力陡增，或有些线下业务环节还无法实现线上化运营，造成业务运营瓶颈。

财务收支压力增加。贷款利率持续下行，导致信贷主业利润空间收窄，在严监管的背景下，农商行缺乏新的利润增长点，而固定成本及日常开支未明显下降，加之捐赠支出、用于防疫应对的直接或间接成本费用增加等因素，财务收支压力将进一步加大。

化危为机：精准施策

保持战略定力，巩固“农商”经营优势。中央经济工作会议提出，要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。

一要策应乡村振兴战略实施和农业供给侧结构性改革。农商行要着力打造细分市场环境下的竞争优势，将“小”的作用发挥到极致，识别、培育、提升核心竞争力，聚焦特定区域、行业、客户、产品，精耕细作，成为优质银行，实现商业可持续发展。

二要实现发展模式的变革。农商行应加快实现从数量规模扩张向提高效率质量的转变；从业务同质化向特色化、专业化的转变；从粗放经营、野蛮竞争向集约经营、合规发展的转变。

三要创新引领。加强监管并非是抑制金融创新，而是要实现金融与经济的良性互动。农商行应通过体制机制以及技术创新，提高经营效率，增强服务实体经济的能力。

优化存款结构，强化负债端管理。农商行为了扩大资金来源，在吸存利率上普遍高于国有大行和股份制银行，经济下行中小企业经营困难贷款难放，较多的资金沉淀反而变成累赘，侵蚀资产端业务收入。应加大储蓄存款、活期存款的营销力度，加强存款定价管理，在增强资金稳定性的基础上降低成本；同时在存款付息成本高居不下的情况，加强存款“零库存”管理，提高运营效率。

优化信贷结构，强化资产端管理。一是抓好增量。把握政策导向，把好行业准入，将业务发展与政策深入结合，选准目标市场抓好增量。特别是“三农”市场始终是农商行的立行之本，以“乡村振兴”战略、“党建引领信用村”等为切入点，积极对接乡村振兴战略落地项目，推动农村产业发展；加大对农村市场的走访力度，加快推广“预授信”信贷模式，落实整村、整乡、整区授信；加快农村大数据建设，推进乡村信用体系建设，并运用互联网和大数据技术改造，提升传统业务竞争力，推进线上线下服务的有机融合。

二是巩固存量。“救企业就是救银行”。本次疫情最受伤、最无助的群体是小微企业、个体工商户，这些都是农商行核心客户，应采取一定的包容心态，前期主动降息保住存量客户从目前情况看是及时的。要进一步全面深入调查摸底客户需求，灵活采取增信、展期、无还本续贷、下调贷款利率、延长还款期限或调整还本结息方式等措施，加大精准扶持力度，真正做到“不压贷、不抽贷、不断贷”。

三是优化质量。业务发展的同时必须时刻紧盯风险，经济下行导致的逾期、不良快速增长，潜在风险很大，应时刻高度警惕。农商行要提升不良贷款清收处置成效；调整信贷结构，压缩产能过剩行业、房地产贷款；大力支持新基建、新产业、新业态，做小做散，确保新增信贷资金向“三农”、小微及民营企业倾斜。 

加强精细化管理，提升发展内涵。一要完善措施，努力增加收入。加强贷款利率定价管理，结合市场需求科学确定贷款利率。存量客户要充分结合客户贡献度精准定价，稳客户、保增长，尽量缩小降息对利息收入的不利影响。

二要加强成本核算，严控各项支出。费用开支与效益相匹配。完善存款利率定价管理办法，充分行使好自主定价权利，严禁为吸收存款不计成本定价现象的发生；提高成本核算水平，加大低成本存款的考核力度，积极压降高成本存款，优化存款结构，减少存款利息支出，降低经营成本。

三要充分运用好富余资金，积极稳妥地开办金融市场业务。在做好债券、基金、票据、同业存放等业务，进一步拓宽收入渠道的同时，也要合理配置资产、有效分散风险。在提高风险防控能力的基础上，提升资金运用水平。

四要全面推进制度流程梳理，完善考核体系。认真制定和完善科学、合理的考核办法、薪酬办法，落实好柜员、客户经理等级管理、内审人员派驻制度等。

五是全面提升服务，打造核心竞争力。对内强化机关对基层的服务，增强学习意识，提升服务能力。对外强化员工对企业、客户等的服务，密切合作关系，提升服务竞争力，提高客户满意度。

加速科创融合，增添发展新动能。面对内外部的各种挑战和严峻形势，需要农商行推进创新驱动发展，培育经济发展新动力，积极拓展各种类业务，加快发展步伐。把发展基点放在创新上，实现发展动能转换。

“科技+营销”在强化线下优势的基础上，以线下返攻线上，做出自身的特色，最终实现线下线上融合。

“科技+产品”加大科技创新力度，加快产品研发，特别是针对“三农”的金融产品，加强“三农”数据的收集，强化客户下沉和长尾客户服务能力。

“科技+合作”主动跟踪跨界合作发展趋势，通过整合场景、融合场景、自建场景等方式，扩展“智慧+”产品业务范围，实现差异化、可持续发展。

推进党建融合，加强队伍建设。农商行要充分发挥党组织在管人、带人上的政治核心作用。

一要深化拓展党建融合发展。结合农商行实际，不断创新工作思路和方法，把党建工作与业务经营、改革创新等工作更加紧密地有机结合起来。

二要着力抓好人才梯队建设。认真落实党管金融、党管干部的要求，着力加强经营管理人才、专业、技能型人才培养、引进、使用力度，着力打造一支“懂农业、爱农村、爱农民”的队伍。

三要重视抓好客户经理队伍建设。坚持人力资源向营销一线倾斜，持续提高客户经理人数占比，将素质高、业务强、作风实的人员优先充实进客户经理队伍，为全面服务乡村振兴战略提供有效的人力资源保障。