海口农商银行始终与海南经济社会发展同呼吸共命运，坚持立足特区省会，面向“三农”、面向“小微”、面向自贸区（港）建设，认真履行地方金融服务地方经济的责任，致力于立足当地、“服务三农”“支持小微”的主力银行

作为海南农信系统第一家成功改制的农村商业银行、海南省第一家地方农村商业银行，海口农商银行2013年首度以47名的成绩进入海南百强企业榜单，2019年上升至第19名。作为一家地方银行，2018年海口农商银行还跻身全国农商银行第26位，全球银行1000强第723位。

面对经济下行、大中型银行下沉、金融科技公司贴身“肉搏”，海口农商银行如何从一家不起眼的地方性“小”银行挤进国内外各大银行排行榜？《中国农村金融》杂志记者采访了海口农商银行党委书记、董事长吴敏，和他一起回眸海口农商银行过往的发展历程、展望海口农商银行的转型创新之路。

运筹帷幄  排兵布阵练好支农支小基本功

一组数字让海口农商银行这些年的发展历程清晰可见，支农支小、服务实体、科技腾飞……一个个全员奋进、拼搏的画面跃然纸上：

2011年海口农商银行存款余额64.50亿元，2019年存款余额达到459.05亿元；2011年贷款余额48.57亿元，2019年贷款余额达到343.51亿元；营业收入从2011年的11.01亿元增长至2019年的41.06亿元，位列2019年海南省百强企业第19位；2018年，荣获人民银行海口中心支行“综合评价A级机构”称号；2018、2019连续两年获评人民银行海口中心支行“三农”和小微信贷政策导向评估双优秀；2018年，营业部获评“2018年中国银行业社会责任百佳网点——最佳社会责任特殊贡献奖”……

面对骄人的成绩，记者极力寻求数字后面的内涵，海口农商银行究竟用怎样的摸索和实践成就了一个个闪亮的数字？如何利用当地独特的天然禀赋使银行转型发展走上快车道？

对比今昔，吴敏感触颇多：“对于银行企业而言，利润创造和市场占有率固然重要，但这并不是价值的全部，我们坚定地把回报社会、服务社会、奉献社会作为一种必然的责任，无愧使命担当，不负时代梦想。”作为服务城乡的本土金融机构，海口农商银行一直积极作为，全力助推民生工程，扶助“三农”、小微，争当服务“三农”的主力军，以实际行动践行乡村振兴战略。

近年来，海口农商行认真落实省委省政府“推动海南农信社回归本源，更好满足乡村振兴多样化金融需求”和“农信社要进一步发挥为农服务主力军作用”的指示和要求，确保涉农贷款投放更多、农贷特色更活、办贷时间更短、便民覆盖更广、促农增收更快、信用环境更优。”

海口农商银行将服务“三农”作为全行发展定位，不断创新产品，更加注重信贷员培训和考核，着力加大“三农”信贷投放，涉农贷款余额实现逐年上升。2019年增速为9.49%，累计发放金额达139.52亿元，存量55.05亿元，涉农贷款占总贷款余额的16.03%。

为加大城乡金融服务均等化建设，海口农商银行在全市设立65家营业网点、116间街头巷尾的自助银行、238个便民服务点，覆盖20多个乡镇，真正实现了“便民服务点行政村全覆盖”，做到了农民“贷款不出镇，还款不出村，存取款不用到网点”的目标，打通了普惠金融的“最后一公里”。

不仅如此，吴敏还向记者分享了海口农商银行近年来服务实体、支持小微的探索：“小微金融为我行三大发展战略之首，2015年4月成立小微企业金融事业部，2017年11月更名为普惠金融事业部，配备专业的微贷团队，专为小微企业发放贷款。”

针对小微企业特点，海口农商银行量体裁衣为小微企业打造“宏业贷”“盛业贷”“房益贷”等特色信贷产品，大力推广“线上授信、线上用信”的“一小通”顺贷，发行海南建省以来第一支为期3年总额为8亿元和第二期7亿元的金融债券，全部用于支持海南小微企业成长。吴敏表示：“我们还积极创新担保方式，扩大抵质押物范围，一家生物技术公司曾以商标专用权贷款3000万元，缓解了企业资金燃眉之急。”

在今年突发的新冠肺炎疫情中，海口农商银行全力抗疫，再次彰显了该行与海南人民守望互助、共战时疫的决心。“抗疫的战场在哪里，海口农商银行的金融服务就在哪里，海口农商银行党员干部就在哪里！”吴敏介绍，疫情发生以后，海口农商银行行党委迅速行动，积极组建融资服务团队、制定专属产品、开展特色办公，制定信贷服务八条措施，通过开辟“绿色通道”、适当延长期限、实行利率及费率优惠等措施，做到“岗位不空缺、工作不打烊、服务不断线”，更好地为支持社会各界做好疫情防控工作贡献金融力量。

因时因势  精准施策统筹推进精准脱贫

近年来，海南加快经济建设步伐，自贸港建设正如火如荼，但海南脱贫攻坚还存在“硬骨头”要啃。如何在保持可持续发展的前提下寻求适合海南社会经济特点的精准扶贫模式，吴敏坦承，这是全行上下在深刻思考的一个重要课题。

“海口农商银行始终坚持精准识别、精准帮扶、精准管理、精准考核，扶贫先扶志，变贫困户‘要我脱贫’为‘我要脱贫’的理念。”吴敏介绍道，海口农商银行认真按照《海口市“十三五”精准扶贫工作实施方案》责任分工要求和海南省农村信用社金融支持精准扶贫实施方案，密切配合地方党委政府决策部署，寻求财政扶贫政策与金融政策契合点，探索创新扶贫富民长效机制，搭建金融产业扶贫平台。

回顾海口农商银行精准扶贫历程，吴敏表示：“我们党委班子不断地调研、思考、整合思路，最终清晰了精准扶贫的思路。”那就是，加大信贷投放力度，积极对接特色产业金融服务需求，因地制宜地支持种养殖业、热带高效农业、乡村旅游业和农村电商等特色产业发展；加快支持培育贫困村“一村一品”产业融合发展。

究竟如何保证扶贫资金安全有效地投入，如何提高扶贫成果可持续性，让贫困人口既脱贫又致富？面对难点，吴敏和班子成员在深入思考之后，对于扶贫工作中的问题进行了反思和应对。

为了精确掌握海口市贫困户的融资需求，海口农商银行安排上百名信贷员对海口市20多个乡镇200多个行政村的建档立卡贫困户进行了逐户走访调查。针对扶贫贷款金额小、覆盖面大的特点，对贫困户的信贷申请，只要符合信贷准入门槛，该行一律简化手续、缩短流程，将信贷资金及时送到贫困户手中，解贫困户资金之“渴”。

经过一系列深入贫困乡村和企业走访调研，海口农商银行摸索出“产业扶贫”信贷模式。通过有效引导“资金跟着扶贫对象走、扶贫对象跟着能人走、能人和扶贫对象跟着产业项目走”，结合贫困户自身实际以及产业特点，大胆探索“合作社+贫困户”“致富带头人+贫困户”等带动扶贫模式，变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫，有效提高了扶贫实效性。

“精准扶贫，我们还是交出了满意的答卷。”吴敏笑言。2019年，海口农商银行共发放建档立卡贫困户贷款444户，金额436.93万元，占全海口市发放建档立卡贫困户贷款的79%，产业扶贫贷款余额1.29亿元。2020年1月，海口市金融工作办公室向海口农商银行致感谢函，称赞海口农商银行在全市农民小额贷款和扶贫小额贷款工作中积极主动、成效显著。

在新形势下，为鼓励全员参与支持脱贫攻坚，海口农商银行还积极践行“消费扶贫”模式，推动消费扶贫常态化、深入化，在营业部开设海南省首个金融扶贫爱心超市，助力解决贫困户农副产品销售难的问题，让扶贫更有“温度”。

科技助力  转型发展扬帆再启程

2020年4月13日，海南自贸区（港）迎来两周岁生日。两年来，海南在对外开放、制度创新等方面持续发力。位居改革热土的海口农商银行也依然在寻找自己独特的发展之路。

吴敏对此有着自己深刻的思考：“海口农商银行作为地方性金融机构，与大的股份制商业银行相比，先天不足，但从另一个角度来说，‘小’也是我们的优势。一是虽然体量小，但更灵活，决策链条短，更贴近市场，能更快地根据市场需求的变化作出策略调整；二是作为本地银行，我们更能贴近本地市场及客户需求、贯彻普惠金融；三是作为一个团队，我们具有坚持不懈、昂扬向上的拼搏精神和勤于探索、勇于实践的创新精神，逢山开路、遇水架桥，时刻准备迎接挑战。”

“要想发挥‘小’的优势，我们选择‘两条腿走路’：‘三农’、小微是我们生存的底盘，服务实体经济帮助我们打好了基础、站稳了脚跟；但面对海南这片改革发展的热土，面对竞争激烈的同业市场，我们还需要一个‘跳板’，才能跳得更高、发展更好，这个‘跳板’就是金融科技。”

在吴敏的回忆中，海口农商银行的科技发展之路条线清晰：

在建设海南自贸港过程中，海口农商银行怎样发挥金融对实体经济的支持作用，“下一步”怎么走是记者更加关注的问题。

吴敏信心满满地向记者展现了海口农商银行的金融科技“跳板”思路：“海口农商银行董事会战略委员会提出‘数据驱动’作为全行战略的第二位，从战略上高度重视移动金融，以‘科技引领’向‘移动金融’和‘数据驱动’转型的发展战略，用科技推动普惠金融，筑牢地方金融机构发展的根基。”在省联社指导下，海口农商银行将“自主可控”作为科技建设的方针，积极应对“互联网+”金融浪潮，为全行发展注入了强劲动力，真正实现高质量内涵式发展。

记者登录由海口农商银行积极推动、自主研发的微信产品营销平台——HAI享盈、惠银平台，看到其中理财、信用卡申请等各种常用功能一应俱全。吴敏透露:“平台服务于海南省农村信用社、海口农商银行微信公众号上200多万粉丝用户。值得骄傲的是，从2018年起，人脸识别这项新技术就已应用于以上产品。”

迄今为止，海口农商银行大数据驱动已完成破冰之旅，实现了大数据基础软硬件平台的搭建，同时在大数据平台完成了内外数据整合、客户画像系统、精准营销平台、秒批秒贷、风险监测等工作。“可以说，依靠科技创新，海口农商银行大部分业务从无到有、从有到好、从好到强，深度探索出了一条具有海南特色的科技创新发展之路。”吴敏对该行的科技金融之路深有感悟。

道阻且长，行则将至；行而不辍，未来可期。

在这个千帆竞发、百舸争流的时代，海口农商银行乘着海南建设自由贸易试验区、中国特色自由贸易港的东风，努力形成上下同欲、共克时艰的强大合力，主动求变、积极应变，进一步激发经济发展的动力和活力，坚定走质量效益型发展之路，不断开辟高质量发展的新篇章。

这是吴敏的追求，这是海口农商银行的追求。