新冠肺炎疫情对社会经济运行造成较大影响，相较于大中型企业，小微企业抗风险能力更弱，受冲击程度更深，恢复难度更大。目前从整体来看，各行业整体复工复产趋势向好，邮储银行5月中旬对存量小微企业客户的专题调研结果显示，整体复工率已达96.87%，产能利用率也在逐渐修复。具体分行业来看，制造业生产经营恢复速度最快、程度最高，但住宿餐饮业等服务业前期受影响更大，近期有所好转，但较其他行业仍有明显差距。其余行业，如批零业、建筑业、交通运输业、农林牧渔业情况多介于其间。

国家统计局最新发布的数字也印证了这一趋势。统计显示，国内复工复产复商复市扎实推进，生产需求继续改善。5月份，全国规模以上工业增加值同比增长4.4%，其中制造业增长5.2%。全国服务业生产指数同比增长1.0%，4月份为下降4.5%，从服务业的主要行业看，5月份，信息传输、软件和信息技术服务业，房地产业，金融业等生产指数增长，但批发和零售业，住宿和餐饮业同比分别下降2.1%、21.7%，不过降幅比4月份分别收窄4.5、12.0个百分点。

那么，相较于制造业等行业，为什么餐饮业等复工复产恢复慢？对于这类比较困难的小微企业，银行业金融机构应该怎样因企施策，帮助他们历劫归来，走出难关，迎来复工复产的春天？

相较于制造业等行业，为什么餐饮业等行业复工复产恢复慢？

分析来看，制造业与住宿餐饮业等服务业之间的修复差距较大，主要有以下几方面原因：

第一个原因是需求方面，住宿餐饮业等服务业提供的多为非必需的商品或服务，需求压缩或延后相对容易，受经济和社会环境变化、居民消费能力和意愿减弱，以及交通管制等因素的影响较大，订单下滑严重，并且在复工复产阶段，受常态化防控、居民谨慎心理等因素影响，需求恢复会较为缓慢。

而制造业的市场需求相对刚性，特别是其中的医疗物资和生活必需品制造加工行业在疫情期间的需求量是逆势向上的，对制造业整体能够起到拉动作用。在复工复产阶段，制造业涉及产业链条的各个环节，需求恢复相对较快。因此制造业在疫情期间的订单和业绩下滑程度要弱于住宿餐饮业等服务业，疫情后期的恢复也更快速更有效。

从邮储银行5月调研结果来看，78.33%的住宿餐饮业小微企业经营业绩变差，其中41.25%认为明显变差；制造业业绩变差的小微企业占51.54%，相对较好，认为明显变差的仅为8.53%。住宿餐饮业订单下降的小微企业占79.58%，其中28.75%企业认为订单减少较多；而制造业订单下降的小微企业仅占46.59%。

第二个原因是政策方面，制造业得到的支持政策更多，疫情期间，相关政策大力支持抗疫企业，而抗疫企业多为制造业企业，但住宿餐饮业等服务业在疫情期间受管制较多。疫情逐渐得到控制后，政策首先支持制造业有序复工复产，而允许服务业、娱乐场所等开放的时间相对较晚，获政策支持比例也相对不高。

从邮储银行的调研情况来看，受到各类政策支持的制造业小微企业占87.71%，而受疫情影响更为严重的住宿餐饮业为76.25%，比例相对较低。
第三个原因是成本结构方面，制造业固定成本占比相对较高，只有尽快恢复生产，提高产量，才能摊薄单位成本，而住宿餐饮业等服务业变动成本、特别是人力成本占比相对较高，企业只得选择延迟开工以降低变动成本，是在需求不足情况下的一种不得已的自我保护。

从邮储银行的调研结果来看，住宿餐饮业、其他服务业的复工率、复员率均远不及制造业。制造业产能利用率在各大行业中恢复最快，开工率、复员率在90%以上的小微企业分别达到68.09%和76.28%，相比之下，住宿餐饮业及其他服务业产能利用率远低于其他行业，住宿餐饮业开工率、复员率在90%以上企业占比分别是18.75%和46.67%，其他服务业的占比则分别为25.22%和65.93%。

对于餐饮业等受疫情影响严重的行业，银行业如何想办法帮扶？

对存量客户采取多种风险缓释措施。疫情发生以来，银行业积极响应政策号召，落实监管要求，对于因疫情而出现暂时性还款困难的小微企业，不抽贷、不断贷、不压贷，而是针对企业具体情况，灵活运用续贷、展期、停息、变更还款方式等多种风险缓释措施缓解企业的还款压力。

餐饮企业一般将春节等长假视为一年中主要的盈利时机，往往会在年前大量备货，以满足多于平时数倍的订单量，而疫情暴发恰逢春节期间，此时订单大量取消会使企业损失惨重。

比如，张家口某酒店在春节前采购了大量生鲜肉禽类产品，且业务预定已经安排至元宵节，但由于疫情暴发，企业于1月底被通知暂停酒店所有营业活动，暂停期间无任何经营收入，但仍需要支出房屋租金和员工工资，资金压力不言而喻。

某银行了解到该企业情况后，一方面安抚客户，另一方面核实情况、预判风险，尽快制定帮扶方案。最终，银行决定将企业的贷款展期一年，为企业盘活资金、恢复经营留出了较充足的时间，目前企业已逐渐恢复营业。

加大信贷投放，支持企业复工复产。除帮助存量客户渡过难关外，银行也加大了对小微企业新客户的信贷投放。一方面，支持奋战在疫情保障一线的小微企业。银行机构积极对接央行的抗疫名单内企业，同时要求各分支机构对接当地疫情防控指挥部，获取并建立行内抗疫企业名单，通过实施差异化信贷方案、简化信贷流程、提供优惠利率等专项政策，全力支持企业在医药医疗设备和生活必需品的生产、采购和销售等环节的资金需求。

另一方面，对于非抗疫类的小微企业，银行也加大支持力度，帮助受困企业尽快复工复产、恢复经营。比如，河南永城某酒店受疫情影响暂停营业时间达2个月之久，原本排期全满的婚宴订单也被大量取消、延期，在食材储备方面的损失金额较大，加上企业主为了维持经营团队的稳定性，坚持在疫情期间正常发放员工工资，导致在流动资金方面产生了缺口。但由于当时无法提供合适的可抵质押物而陷入了融资困境。

后来，某银行在深入了解企业的经营状况与融资需求后，结合企业的纳税优势为企业成功授信了一笔87.8万元的信用类贷款，该笔流动资金的发放对于企业而言可谓雪中送炭，不仅及时补充了流动资金的缺口，也为持续经营提供了更多的抗风险保障。在贷款发放一周以后，企业按照当地政府的通知顺利复工经营，目前企业的营业水平已基本恢复疫情前水平，成功渡过了“寒冬”。

调整贷款流程，提供“无接触”服务。近年来，各大银行纷纷发力线上产品，实现线上申请、支用、还款，大大提高了贷款服务的便捷性，这种“无接触”的产品在疫情期间也得到了大力推广和广泛应用。

除线上产品外，银行传统信贷流程中的贷前调查、合同签署、贷后检查等关键环节均需要双方现场完成，而疫情期间的居家隔离、交通管制使得现场操作难以正常开展，针对这一情况，银行机构迅速调整传统业务流程，通过网上信息查询、远程调查访谈、线上视频签约等非现场作业方式，替代现场操作，实现“无接触”服务。

比如，河南省潢川县某餐饮公司，由潢川县再就业小额贷款信用担保中心提供担保，在银行办理了一笔小微企业创业担保贷款。该企业在餐饮住宿行业经营多年，市场口碑较高。按往年的情况，春节期间企业月均销售收入能达到200万元，但是今年受新冠疫情影响，企业从1月23日开始歇业，无营业收入。受政府管控，复业日期难以确定。企业主自述当前留存的资金仅够支付租金、工资等费用，对于即将到期的贷款暂无偿还的能力，希望银行能够给予延期。了解到这一情况后，客户经理第一时间向行内上报，与潢川县再就业小额贷款信用担保中心联系续保问题，担保中心最终同意为该笔贷款提供续担保，担保期限延长12个月。银行采用非现场方式为企业办理了贷款展期，缓解了企业暂时的资金压力。

展期以后，企业于3月下旬开始对外营业，由于消费者的谨慎心理，企业的营业收入受到一定的影响。但是企业在当地从事餐饮行业多年，具有良好的口碑和品牌效应，通过贷后检查了解，企业4、5月份的营业收入已经恢复到了疫情前的70%，经营情况明显好转，营业收入也在逐步提升。

小微企业是国民经济恢复和发展的驱动力量，是落实“六稳”“六保”的承载主体，是产业链正常运转的必需环节。当前，小微企业正在经历疫情后期的艰难修复，曙光初现，但寒夜尚未过去，仍然需要社会各界的广泛关注和支持，银行业金融机构将始终和小微企业休戚与共、风雨同舟，帮助各行各业的小微企业渡过难关。