张晓红本以为她所在城商行支行受疫情影响，年初推出的线上融资业务只是临时措施，没想到半年下来，小微企业、个体工商户通过线上融资成为常态，她所在的支行也推出了更丰富的线上金融服务。

今年，她一直在调整自己的工作状态，以适应线上服务给自己工作带来的变化。

日前，银保监会提出，通过线上服务降低管理成本。推进银行机构积极利用互联网、云计算、大数据等技术手段，提高贷款审批和发放效率，减少人工管理成本，进而降低企业融资成本。

不少银行推出了完全基于互联网的企业线上信用贷款业务，实现了“足不出户”“秒申秒贷”，满足小微企业“短、频、急”的融资需求。

丰富线上融资产品

看懂研究院专家陈涛在接受记者采访时表示，近年来，通过线上融资产品为企业和个体经营者提供信贷服务，成为金融机构产品创新的一个重要方向和突破口。线上产品集成了从贷款申请到授信审批再到放款的全流程，具有全天候申请，自动授信、放款的特点，效率显著高于传统线下产品。

当前金融机构线上产品主要有两大类别，一是基于房产、应收账款等抵押品的线上产品。客户需要有符合条件的抵押品，这类产品属于线下传统产品向线上迁移，审批放款效率较高，但本质上仍属于传统信贷产品。

二是基于大数据的信用贷款产品。这类产品通过采集汇总客户在政府部门、合作企业、银行机构等方面的数据，对企业进行授信，这是创新型纯线上产品。也是近年来商业银行发力的重点所在。

陈涛认为，线下融资产品向线上迁移是大势所趋，特别是在小微企业融资方面。对于不同银行来讲，其重点可能有所不同。

比如中小银行，由于技术能力有限，在推动线上融资时，应遵循先易后难，先传统后创新的路径，即：首先实现传统抵押担保类贷款的线上运行，这类产品有成熟的流程和风控方案，迁移难度较小且风险可控；其次结合机构实际，研究和推出基于大数据的纯线上信用贷款产品，这对机构的信息采集能力、数据整合能力、科技研发能力都是较大的挑战。

在丰富小微企业融资产品方面，江苏银行一直在探索。

近日，江苏银行在省内金融机构中，率先实现与江苏省金融办综合金融服务平台系统全直连的票据“小微e贴”项目成功投产上线，小微企业可享受一站式线上贴现服务，为企业降本增效和融资提供新渠道。

票据贴现作为商业银行传统的金融产品，是服务实体经济特别是广大民营、小微企业最简单实用的金融工具之一。

江苏银行“小微e贴”是与人民银行再贴现政策挂钩的普惠型电子票据贴现产品，提供在线贴现价格查询、在线联动网银办理、贴现数据实时回传等一站式纯线上化服务。

“小微e贴”通过降低资金成本，建立票据贴现公开报价机制，为全省民营、小微客户提供优惠的直贴价格、快捷的线上贴现服务，有效提升企业票据融资服务体验，降低企业融资成本。

企业在江苏省金融服务平台注册用户后，可以在该平台查询江苏银行“小微e贴”优惠利率，企业在线提交贴现申请，平台即可通过与江苏银行的网络接口联动跳转至江苏银行企业网银，在平台内完成一站式、高效率的票据贴现。

切实降低企业融资成本

陈涛认为，线上融资服务效率较高，减少了企业获得融资的时间成本，拓展了企业获得融资的可能性，但线上融资，特别是纯信用的线上融资产品，贷款利率相对较高，在企业有合格抵押品的情况下，仍建议采用传统信贷产品为宜。

对于银行来讲，基于标准抵押品的线上产品，其风险与线下差异不大。但基于大数据的信用贷款产品，如何有效控制风险是个挑战，核心在于对数据信息真实性的鉴别，并在此基础上，研发适合机构的风控算法，这本质上是对银行认知风险、识别风险的考验。

今年，多家银行在开通线上融资服务，降低企业融资成本的同时，为企业提供便捷化的服务。

银保监会指导银行业协会与全国工商联、浙江网商银行等共同发起“无接触贷款助微计划”，采用线上信用贷款方式，服务小微企业、个体经营者和农户。

截至2020年5月31日，该计划服务客户数达到1305.9万户，贷款累计投放超过5263亿元。

近日，天津银行利用互联网金融科技手段，创新推出全线上自营贷款产品——小微商户经营贷“天行用呗”。

“天行用呗”为“支付+场景+金融”生态圈服务产品，依托天津银行自有大数据风控平台，基于个体经营者的日常经营流水数据为其提供无抵押信用融资，实现了入网商户线上贷款的秒批。

日前，该产品首笔贷款已成功发放给天津市南开区某食品超市经营业主，放款金额30万元。

作为天津银行倾心打造的富农惠商金融服务品牌，“天行用呗”致力于满足小微商户融资需求，贷款年化利率最低至3.95%，体现了该行打造“融资成本洼地”的举措。

除“天行用呗”外，天津银行近期还上线了“银税e贷”“商超e贷”等小微线上产品，满足不同客群的融资需求。

疫情发生以来，该行不断调整这两款产品的风控准入模型，实现信贷资金向长尾、首贷、普惠客群的全面触达。