当前，在新冠疫情的冲击下，国际环境发生重大变化，国内经济下行压力不断加大，我国银行业的稳健发展面临着严峻的挑战。尤其是处于我国金融体系末梢的农村金融机构，受自身发展能力和外部市场竞争挑战的双重制约，面临的压力和挑战更为严峻。新形势下，农村金融机构需要准确研判形势，明确发展短板和独特优势，坚持稳字当头，将自身“草根银行”“本土银行”的优势发挥到极致，通过深耕‘三农’、服务小微、回归本源，积极应对挑战。

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疫情冲击下农村金融机构面临五大挑战

国内外经济环境的变化和新冠疫情的冲击，加剧了农村金融机构的发展压力。当前，我国农村金融机构面临着五大挑战。

挑战一：低利率环境影响商业银行盈利增长。当前，货币供应将维持相对宽松，导致市场利率将维持低水平，银行业利差水平收窄成为必然趋势。同时，在利率市场化的背景下，实力强大的大型银行很大程度上拥有者市场利率定价的主导权，中小银行利率定价能力不足，将承受更大的净息差收缩压力。

挑战二：负债、资产双重压力。2015年以来，农村金融机构存款增速持续低于贷款增速，资产扩张能力日益减弱。同时信贷风险上升态势短期内难以改变。

挑战三：数字技术创新和金融科技应用正在成为银行发展业务的主旋律。然而中小银行受资金、人才等因素限制，很难在技术领域取得优势。科技投资门槛高、升级快、运维成本高，加大中小金融机构的财务压力。同时，信息技术应用本身也可能带来新的风险，如网络攻击、数据泄漏、系统崩溃和应急预案执行失败等。这使得农村金融机构的科技创新能力受到制约。

挑战四：信贷业务竞争重点向下延伸，大中银行业务重心向农村市场下沉，利用规模、品牌、资金优势，吸引优质客户。

挑战五：疫情冲击下，经济下行压力加大，内外需求均收缩，对小微企业、出口企业冲击更大（关键不是降成本，而是没市场）。5月末规上企业应收账款同比增13%，应收账款平均回收期58.8天，同比增加10.4天，产成品库存同比增长9%。农村金融机构的主要服务客户恰是小微企业，因此受到的冲击和经营压力更大。农村金融机构同时面临不良率上升和补充资本困难的双重压力。

与此同时，为应对疫情对经济的冲击，政府加大了对大中银行服务小微企业的政策推动力，客观上推动大型商业银行进一步下沉业务和客户重心，与农村金融机构产生更加直接的业务竞争和客观竞争。政府要求金融系统向实体经济让利的政策导向，也必将进一步压缩农村金融机构的利润空间。

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农村金融机构应对挑战的建议

建议一：生存是王道，“稳”字当头。防止出现战术错误。农村金融机构要避免短期行为，改进增值服务、风险管理、成本控制等，而不是依靠承担更多风险来获取利润。要避免期限错配，保持流动性。

建议二：将自身优势发挥到极致。农村金融机构具有自身独特的优势，即本土化、地方性、社区性，是土生土长的“草根银行”；地缘、人缘比其他金融机构更多、更广、更深。主要资金来源于周边社区，用于当地，得到政府支持，具有资金管控相对优势。同时，农村金融机构体质机制相对灵活，决策链条断，市场反映能力较强。农村金融机构应充分发挥自身的优势，深耕‘三农’、服务小微、回归本源，重塑差异化竞争优势。

建议三：疫情冲击下，农村金融机构面临着不良反弹的压力，要加大处置不良资产的力度，积极通过核销、转让等方式化解风险包袱，提升抗风险能力。同时，要不断深化改革，释放新的发展活力。尤其是要加快推进省联社改革，充分发挥省联社在风险管控、内部审计、业务指导方面的积极作用，提升农村金融机构整体公司治理能力和抗风险能力。

建议四：提升专业化综合服务能力，积极参与跨业合作。发挥身处农村，了解农业的优势，在农业生产、流通等环节，整合技术咨询、仓储、加工、运输、销售等专业化服务，全面融入农业产业链，在农业产业链发展中寻找新的业务空间。拓展与村级组织、电商网店、物流站点、零售商户、供销合作等组织的合作范围，在农村经济新业态中寻找发展机遇。

建议五：加快数字化转型。“一国现代化现代化程度取决于数据认识、使用和管理水平”。新冠疫情强化了科技对传统金融的重塑，随着无接触经济、“非接触式金融”崛起，金融业快速线上化、数字化转型成为银行发展的必然选择。金融数字化发展既是应对疫情之策，更是高质量发展之路。农村金融机构应树立数字化转型战略，转变发展理念，调整经营机制与流程，加快数字化运营能力培育，探索适合自身的数字化发展之路。