如何筑牢农村阵地，建立稳固的客户资源？如何破解发展困境，实现全方位转型升级？应对变局，赤峰松山农商银行恪守“支农支小惠民生”的服务定位，以建立广覆盖、多层次、全方位的金融服务体系为目标，布下普惠金融大棋局，开始了一场考验定力、耐力与创新力的博弈。

5年来，赤峰松山农商银行通过“金融惠农”工程，撬动了转型发展的“新引擎”。截至2020年7月末，该行累计采集农户信息4.76万户，累计授信3.88万户，授信金额21亿元；自2015年“金融惠农”工程实施以来，累计发放“农易贷”贷款64.54亿元，余额12.12亿元。

广袤无垠的内蒙古大草原，一场普惠金融大棋局徐徐展开，棋势已然明朗。

赤峰松山农商银行，一家位于赤峰市松山区的农金机构，正是这一棋局的布阵者。

时间追溯到5年前，扎根“三农”的赤峰松山农商银行，清晰地意识到自身正处于“内外交困”的窘境——

外部，农村金融市场正在悄然变革，新兴的互联网金融正在改变传统金融市场格局，并逐步向商业银行的支付结算、融资、投资理财等业务领域渗透；

内部，新一届领导班子刚刚组建，面临诸多发展瓶颈和障碍：不良贷款包袱较重，员工士气低落、恐贷拒贷心理严重，部分客户负面情绪偏多、信用意识较差……

新的发展命题，摆在眼前。

如何筑牢农村阵地，建立稳固的客户资源？如何破解发展困境，实现全方位转型升级？

应对变局，赤峰松山农商银行以建立广覆盖、多层次、全方位的金融服务体系为目标，制定并启动“普惠金融”战略规划，开始了一场考验定力、耐力与创新力的博弈。

落子何处？

 “金融惠农”工程定版图

“守住固有的农村阵地，将是农商银行生存的根本。”带着深深的危机感，赤峰松山农商银行一直寻找着突围之策。

那是2015年，赤峰松山农商银行在深入调查后发现，部分农村地区，特别是偏远地区的金融服务仍然相对匮乏：信息不对称，农户较难获取信贷资金；电子金融产品和自助机具辐射面低，老百姓对金融产品和金融知识的需求非常强烈……

于是，推动金融服务向农村腹地延伸，被该行新一届领导班子迅速提上日程。

经反复调研论证，该行党委、董事会在审慎决策的基础上，出台《普惠金融战略三年规划》，并提出一项全新的战略布局——在农区推出“金融惠农”工程。

2015年9月18日，在距松山市区70公里的大庙镇，经与松山区党委、政府深入沟通，赤峰松山农商银行“金融惠农”工程试点工作正式启动。

这是一个庞大的“系统工程”，也是一次创新性变革。

实施之初，无经验可循，怎么办？那就在实践中不断摸索工作方法。

领导班子亲自调度、分管领导全程跟进、分批抽调精干力量组成工作组……赤峰松山农商银行一边实践探索，一边收集问题和建议，每日召开例会交流经验做法，记录工作中遇到的共性和个性问题，及时总结经验、理顺思路、细化流程。

最终，历时76天、投入180人，该行在实践中形成了一套完备的实施方案和标准的工作流程，并得到当地百姓的普遍认可。

有了试点阶段的经验积累，2016年1月，“金融惠农”工程进入全面推广阶段。历经10个月完成集中采集、评级和授信工作，后续又通过2年多时间查缺补漏、完善信息，已实现信息建档全覆盖。

2018年10月，该行结合新形势、新要求，又推出深化“金融惠农”工程，积极探索参与“一乡一品、一村一品”特色项目和重点产业项目模式，力争做到“农户建档全覆盖、金融需求全覆盖、金融扶贫全覆盖、贷后检查及贷款催收全覆盖、新型金融工具宣传全覆盖、金融知识普及全覆盖”六个全覆盖。

助力脱贫攻坚、服务乡村振兴、支持民营小微发展……如今，赤峰松山农商银行将普惠金融的发展棋局，置于更纵深、更全面、更广阔的坐标方位中，用初心和创新，持续赋予普惠金融新内涵。

一步步的精准落子，勾勒出当前的有利棋形，乃至决胜未来的新棋盘。

以变制变：

创新信贷服务模式促转型

棋局之上，变幻莫测。

如何顺势而为，以变制变？这考验着一家农商银行的智慧、胆识和应变能力。

在普惠金融新棋局上，赤峰松山农商银行主动探索“互联网+金融”发展模式，积极开展多领域、多方向合作，全力打造闭合的金融服务圈，逐步由传统“存贷汇银行”向“综合性银行”转型。

“农易贷”，是该行针对农户推出的一款信用贷款，具有“一次核定、授信三年、随用随贷、循环使用”功能，破解了农户担保力不足、年龄限制、流程固化等“贷款难”问题。

该行相关工作人员告诉记者，“农易贷”落实“一简、两优、三放宽”政策，即简化办贷手续，贷款执行优惠政策，将贷款年龄限制放宽至男性65周岁、女性60周岁，实现了低门槛、低利率、低成本，有效解决了信贷支农全覆盖。

同时，该行还针对户口在农区、生活在城区且无固定房产的农户推出“农民工进城贷”，实现城乡边缘人群金融服务覆盖；依托“薪易贷”产品，整合代发工资、授信以及电子银行等业务，实现公职客户金融服务覆盖。

在创新金融服务方面，赤峰松山农商银行转变传统“坐门等客”的服务方式，将柜台搬进村组，推行金融惠农“集中一站式”服务。包括从信息采集、开办富民卡、办理手机银行、签订合同、贷款授信等一系列业务，该行均通过在村组现场办公集中办理，最大限度地方便群众。

为了让更多百姓享受到方便、快捷、现代化的金融服务，赤峰松山农商银行扎实推进助农金融服务点建设及功能升级，加快手机银行、网上银行、短信通等现代金融工具推广，不断延伸流动银行车服务半径，全面填补农村金融服务覆盖面和渗透率。

如今，该行已构建起“营业网点+助农金融服务点+电子银行+流动银行车+人员”的“五位一体”服务网络，形成了基础金融不出村、综合金融不出镇（乡）的服务网络体系，实现了基础金融服务“零距离”。

记者了解到，截至2020年7月末，该行累计采集农户信息4.76万户，累计授信3.88万户，授信金额21亿元；自2015年“金融惠农”工程实施以来，累计发放“农易贷”贷款64.54亿元，余额12.12亿元。

练好“内功”：

管理变革激活发展新动能

所有的“胜算”，归根结底，都立足于人。

在“金融惠农”的大棋盘上，赤峰松山农商银行的707名员工都是对弈者。

如何建立激励机制，激发内生动力？该行在“练好内功”方面，可谓下了一番“硬功夫”。

为打造一支专业的普惠金融队伍，该行不断优化网点人员组合，推行客户经理“责任田”制，推动柜员由“结算服务型”向“主动营销型”转变。

同时，该行还全面主导建立“支农联络员队伍”，遴选村组党员干部、村民代表作为支农联络员，协助开展入户宣传、联合评级授信和贷后管理信息传递等工作，架起农户与农商银行亲情沟通的“桥梁”。

在“以人为本”的管理理念下，赤峰松山农商银行充分发挥激励和引领作用，有序推进企业文化建设，逐步培育具有凝聚力、引导力的企业核心价值观，鼓励所有员工各竭其力、各建其功，不断激活发展新动能，提升核心竞争力。

坚持“向管理要效益”。推行城乡分类管理、业务全流程管理、资产精细化管理、成本约束管理，精简高效设置职能部门，实施分级授权、垂直管理，逐步由“粗放式”管理向“精细化”管理转型。

发挥绩效考核“指挥棒”作用。运用科学先进的绩效考核系统，充分体现总行垂直考核到个人和机构二次考核的框架，以考核引导全体员工的努力方向，最终建立以经营效益为中心、风险控制为重点、业务发展为目标、人均考核利润为导向的薪酬考核体系。

用心推行干部梯队建设。建立公开选拔、适能而用、动态管理的干部管理机制，实施末位诫勉谈话、连三累四考核等举措，逐步建立起能上能下、能进能退、动态管理、后备精良的培养通道，积极推动人事管理改革转型。

大力加强员工队伍建设。丰富培训方式和手段，采取考察、学习嫁接方式，引进其他商业银行先进的管理经验和做法，快速提升员工整体素质，培养一支扎根草原的“农金铁军”。

 
结  语

每一步看似简单的落子，其背后都是深思熟虑的大棋局。

5年来，赤峰松山农商银行通过“金融惠农”工程，恪守“支农支小惠民生”的服务定位，撬动了转型发展的“新引擎”。

如今，该行业务经营向稳向好发展、金融服务水平显著提升、风险管控能力持续增强、企业社会形象明显改善，正焕发出蓬勃生机，凝聚起澎湃力量。

棋局，仍在继续。赤峰松山农商银行践行普惠金融的脚步，也更加坚实有力。