今年以来，河南正阳农商银行充分发挥金融在助力乡村振兴战略中的重要作用，积极履行社会责任，回归本源、专注主业，从多处发力，持续聚焦民营及小微企业金融服务领域。

截至8月底，该行各项存款余额144.29亿元，比年初增加25.27亿元，增幅21.23%；贷款余额96.11亿元，较年初增加8.48亿元，增幅9.68%；其中个人小额贷款余额40.23亿元，比年初增加5.78亿元，增幅17%。

聚焦专业、专营，小微服务赋能新经济

面对迫在眉睫的金融新零售机制转型需求，正阳农商银行党委审时度势直面问题，不忘初心、回归本源，超前谋划并前瞻布局，优化信贷结构，探索成立零售金融部，制定《小微贷客户经理业务管理办法》《小微贷客户经理日常行为规范》《小微贷客户经理问责管理办法》等10余项规章制度。

 
零售金融部针对小微方向，拟定了小微企业金融业务发展目标，研究和制定业务发展规划及经营规划，制定小微业务市场营销活动方案，使其落地实施；

细化分类管理，人员配置实现专业化、精准化服务营销。同时，对照同行业标准，结合本行实际，建立了经营管理考核机制，将考核重点向日均、户均、质量转变。还设置了每月明星客户经理制度，实施绩效薪酬向营销一线倾斜；

与此同时，推动“个别服务”向“生态营造”转变，按照“业务线上化，服务掌上化”的导向，优化营商环境激发创新活力，加大金融产品、优化线上服务流程，提高服务创新频率。目前，零售金融部、公司业务部、个人金融部，三驾马车并驾齐驱的发展格局已经形成。

该行董事长对此深有感触地说：“小微贷实行以来，大额贷款占比逐年下降，小额贷款逐年提升。小微贷的成功是对传统信贷理念的颠覆，小微贷让农商银行真正从‘坐商’转变到了‘行商’。”

正阳农商银行小微贷从2018年9月正式营业至今，累计发放贷款2363笔，金额36044万元，贷款到期收回率100%。

聚焦普惠、让利，降低企业融资成本

正阳农商银行顺应“互联网+大数据”模式，结合普惠金融工作，收集整理全县户籍人口、耕地、务工、产业等信息，深化“普惠金融”授信工程。利用客户经理团队实施精准式走访和营销，把“普惠金融授信”工作做实、做深、做细，在优化流程、巩固成果的基础上转化模式、加快升级，上线移动审批运管平台，实现“普惠金融”授信网上移动审批，30万元以下的审批权限直接下放到支行，提高办贷效率。

 
截至8月末，该行“普惠金融授信”68380户，授信金额30.22亿元，有效用信户数17432户，贷款金额16.97亿元。

该行还完善“金燕e贷”系列产品，使客户通过微信平台、手机银行App便可在线申请贷款，切实有效地提升信贷产品的吸引力和覆盖面，为区域经济社会发展提供金融支撑。

在此基础上，正阳农商银行综合运用年度授信、循环用信、还款方便等手段，清理不必要的“过桥”环节，进一步完善“金燕连续贷”贷款产品，推出无本续贷，0周期、0手续费，有效解决了小微企业贷款中造成的资金周转压力和“过桥”资金成本高的问题。截至8月底，该行累放续贷3439笔，金额20.43亿元。

此外，正阳农商银行还建立了科学的利率定价体系，在核定贷款利率时，有针对性地为民营及小微企业减费让利。复工复产中出台了“复工贷”“战疫贷”“天使贷”“保障贷”“地摊贷”等产品，年利率4.55%，有效减轻了民营及小微企业财务成本，进一步促进实体经济兴旺发展。

聚焦清单、菜单，产品创新满足需求

正阳农商银行通过融合资源，为实体经济提供全方位、顾问式、保姆式的服务，对民营及小微企业实施清单式管理，将客户思维转变成用户思维，根据不同的用户需求，有的放矢，深化产品内涵，提高服务质量。针对全辖“三农”领域量身定制金融产品，“富商贷”“精英贷”“富民贷”“惠民贷”等产品应运而生；同时，优化了“金燕快贷通”“商贷通”“机贷通”“亲贷通”等信贷产品。这些产品具有利率低、手续简、分期还款、利息少、负担小等优势。

在此基础上，根据企业信用评级列出“白名单”，对名单中企业实行“三优”政策，即贷款优先发放，额度优先充足，利率更加优惠。推进政策制定“配菜”变“点菜”、公共服务“个别服务”变“生态营造”、企业发展“给优惠”变“给机会”，着力推动新经济从创新走向应用、从概念走向实践。

以城区和乡镇为重点，支持工业园区建设，城镇发展商贸流通、餐饮等生活性服务业，提高对农业转移人口的吸纳能力。

在丰富产品菜单方面，信贷新产品推陈出新，围绕“先锋贷”“村贷通”等信用类产品。承诺自借款人申请之日起1至3天内放款，满足小微客户的资金需求。

截至8月底，该行对小微企业、个体工商户、农户发放小微贷款3214笔，金额61.78亿元。

聚焦融合、快捷，助推实体经济发展

正阳农商银行通过普惠金融服务站升级改造，实现“党建+银行+实体经济”金融服务模式，破除乡村金融服务死角。推出“农村新型经营主体贷款”，积极支持家庭农场、种养大户、龙头企业、农民专业合作社等新型农业经营主体发展，营造出“和谐乡村”的发展氛围。顺应乡村振兴的新需求、新业态，优化县域服务渠道建设，创新农村金融产品和服务模式，严格执行对“三农”贷款利率的优惠政策，降低服务“三农”成本，减轻“三农”贷户负担。

 
在城区和社区深入开展网格化营销，划定服务“包干区”、管理“责任田”，配套授信上门服务，真正实现营销、授信、体验、用信全流程闭环管理。同时，依托综合金融服务平台，提前集中预授信，让有资金需求的用户融资更方便、更快捷。

该行着力引导信贷资源向实体经济、小微企业领域倾斜，着力降低小微企业融资成本，通过定制专属产品、主动减费让利等方式，给予最长扶持期限和最大利率优惠政策，力克小微实体“痛点”，以金融之力提振小微企业发展的信心，助推县域经济实现转型升级和可持续发展。

此外还通过对手机银行，微信公众号等线上贷款申请渠道明确专人、专部门负责接单、分配、审批，利用大数据和人工智能技术实现民营企业、带贫企业、有扶贫项目的专业合作社贷款时间压缩至一天。目前，正阳农商银行支持的300多家企业中，小微企业占比97%，普惠型小微企业贷款较年初上升16.97亿元。