今年是全面建成小康社会收官之年，也是脱贫攻坚决战决胜之年，目前脱贫攻坚进入收官倒计时，战鼓催征，时不我待。党的十八大以来，人民银行、银保监会、证监会、国务院扶贫办等门不断完善金融扶贫政策体系，通过加强宏观信贷政策指导，综合运用多种货币政策工具，调动全金融系统力量集中攻坚，引导金融机构将更多资源投向贫困地区，为打赢脱贫攻坚战提供有力支撑。银行业金融机构积极响应党中央、国务院号召，在监管部门的引导下，形成多层次的金融扶贫服务体系，有力支持了贫困地区的发展和贫困人口脱贫致富。

为进一步加大银行业扶贫工作报道力度，《中国银行业》杂志社于今年发出“关于开展银行业助力脱贫攻坚、廉洁金融文化建设等重点宣传工作并征集相关素材的通知”，并收到各类银行业金融机构的广泛投稿。“中国银行业杂志”微信公众号开辟“银行业扶贫专栏”，集中分享银行业助力脱贫攻坚的经验与故事。

今年脱贫攻坚要全面收官，原本就有不少硬仗要打，突如其来的新冠肺炎疫情，带来了新的困难和挑战。本文以四川农信（绵阳）为例，通过剖析新形势下扶贫工作面临的主要问题与难点，对症施策，提出决战决胜金融精准扶贫的工作建议。

疫情新挑战

绵阳位于四川盆地西北部，涪江中上游地带，是党中央、国务院批准建设的唯一的科技城，是四川省第二大城市。自金融精准扶贫工作开展以来，四川农信（绵阳）认真贯彻落实中央、省委省政府，人民银行、银保监局、省农信联社和地方党政各项扶贫工作部署，聚焦“两不愁，三保障”，持续完善金融扶贫工作机制，切实整合全市农信社在资金、人才、渠道等方面资源和优势，真抓实干，持续投入。

截至2019年末，全市农信系统累计投放扶贫信贷资金45.8亿元、协调项目11个、扶贫帮扶资金583万元、扶贫包村派驻第一书记（驻村扶贫干部）8人，1754名农信村官“双基共建”示范支部取得实效。通过近5年的努力，助力全市实现8.3万户22.6万贫困人口脱贫、520个贫困村退出，北川、平武实现高质量摘帽，全市贫困发生率从2014年的5.9%下降为零，为全市到2019年全面完成全域减贫任务贡献了农信力量。

脱贫攻坚作为一项系统工程，要实现全面小康，还有很多具体问题需要破解。特别自去年12月以来，突如其来的新冠肺炎疫情加速在全球蔓延，导致国内出现阶段性全面停工停产，给宏观经济增长带来巨大挑战，脱贫攻坚作为社会经济工作最薄弱的一环，面临的困难和挑战更为艰巨。

新冠肺炎疫情带来的返贫压力加大。从四川全省来看，一方面，对农村行政村实施封闭式管理，加之餐饮歇业、物流不畅等因素交织，农产品外销难度增大，对贫困群众及具有扶贫带动效应的农产品专合社等造成强烈冲击，农村贫困群众收入降低，造成较大的返贫压力。

另一方面，新冠肺炎疫情防控成为各级党委政府、机关企事业单位头等大事，在疫情防控期内，一定程度上分散了各方在推动脱贫攻坚中的工作精力。

低收入贫困户和边缘户奔康难度大。按照家庭人均纯收入不低于5000元脱贫评价标准，截至3月末，绵阳全市家庭人均纯收入低于5000元的贫困户还有5700户，占贫困户总数的0.3%，同时，全市因病、因残、因灾等原因导致家庭生活特别困难的边缘户4800户，此类群体家庭发展底子薄弱、生产劳动能力有限、脱贫奔康的内生动力不足，而新冠肺炎疫情的出现，让低收入和边缘户的脱贫难度更大，要如期完成脱贫目标，必须另辟蹊径，探索更有力、有效的帮扶脱贫策略。

扶贫小额贷款面临劣变下迁压力。截至2020年3月末，绵阳全市农信系统扶贫小额信用贷款余额3.5亿元，逾期贷款854万元、占贷款总额的2.4%。通过对逾期贷款的成因分析，造成扶贫贷款形成不良的主因有四方面：

一是贫困户外出，联系方式变更后无法联系，导致贷款逾期。

二是因生产能力不足，导致用款经营项目失败，或入股的合作组织生产效益低于预期，未能实现分红收入，不具备偿贷能力。

三是家庭出现重大变故，如借款人死亡等。

四是涉贷人员对贫困户生产评估不准确，导致期限错配，形成贷款逾期。按照扶贫信贷政策要求，到今年底所有小额扶贫贷款需全部收回，借款人再贷则只能适用一般农户信贷政策，扶贫小额贷款质量面临较大的下迁压力。

部分机构干部职工在思想和行动上有所懈怠。一方面，随着各项业务种类增多、考核力度加大，部分干部职工迫于业务发展压力，对扶贫工作的专注度有所减弱，在思想上出现了松懈现象，表现为扶贫工作的形式主义有所抬头，扶贫工作效能出现衰减。

另一方面，地方党政在金融扶贫支持政策的兑现上存在时滞，如，对扶贫小额贷款的代偿上，地方财政虽设立了分险基金，但在具体落实上，需要较长的审批流程，代偿兑付缓慢，一定程度上损伤了机构发放扶贫贷款的积极性。

工作对策

当前，从中央到地方，一系列周密细致的部署释放出脱贫攻坚决战必胜全胜的强烈信号。银行机构应坚决杜绝松懈麻痹思想和厌战躲避情绪，按照要求不变、标准不变、任务不变的要求，做到思想路线不偏、工作重心不散，赿到最后关头，赿不能有松松劲、歇歇脚的想法，高质量完成脱贫攻坚目标任务。

巩固提升脱贫成果，莫起懈怠心。一是进一步提升帮扶工作实效。持续强化帮扶单位与联系帮扶村脱贫攻坚实行责任捆绑，驻村工作队和第一书记对口帮扶工作负直接责任，稳定退出贫困村的现在帮扶政策，把“回头看、回头帮”常态化、制度化。

二是进一步抓实防止致贫返贫。坚持防贫和返贫并重，深入落实致贫返贫预警处置机制，运用政策保障、产业就业扶持、消费扶贫等手段，充分发挥致贫返贫预警处置基金作用，综合施策防止致贫返贫，特别做好疾病疫情、因灾致贫返贫风险处置工作。

三是应对疫情细化措施抓落实。认真排查扶贫小额信贷受疫情影响情况，对还款期在2020年1月至6月间的贷款实行台账式清单管理。要结合当地实际，灵活调整还款安排，对受疫情影响出现还款困难的贫困户可适当给予最长不超过6个月的延期。要简化扶贫小额信贷业务办理流程，提高新发放贷款、续贷和展期业务办理效率，及时满足贫困户春季生产和后期恢复资金需求。对已脱贫农户要做好跟踪服务，严格落实“四个不摘”政策，确保贫困户脱贫质量；对未脱贫农户要进一步加强金融支持力度，符合申贷、续贷、追加贷款条件的，要及时将贷款资金发放到位。

四是进一步推进分类精准施策。继续加大对建档立卡贫困户金融支持力度，推动扶贫小额信贷规范发展；进一步加大对扶贫产业的部门联动支持力度，用好四个“清单”，提高扶贫资金需求对接效率；合理调配信贷资源，适当延长贷款期限，综合确定贷款额度，合理确定贷款利率，用好人民银行扶贫再贷款，降低贫困地区产业和贫困群众综合融资成本；切实发挥保险担保风险补偿功能，完善农村支持环境建设，深入推进农村信用体系建设，做好金融精准扶贫贷款风险防控工作，风险防控工作逾期率控制在监管部门监管范围之内。

五是进一步规范项目资金使用监管。严格落实扶贫项目资金公告公示制度，规范管理使用“四项扶贫基金”，落实稳定补充机制，提高到户使用效益，全面落实“互联网+精准扶贫 智能代理记账”，提高资金用管精准度。

加强信息共享，精准锁定“插花式”扶贫对象。金融精准扶贫，重在“精准”。随着扶贫攻坚进入“冲刺阶段”及验收标准的调整，扶贫对象将出现新变化。银行机构要下足“绣花功夫”，聚焦国家脱贫标准政策变化和疫情对群众收入产生的影响，加强与党政部门的沟通，利用政府扶贫信息平台实现对贫困户的精准识别。要对建档立卡贫困户实施动态调整，在“插花式”扶贫中，精准锁定服务对象，确保金融扶贫资源充分对接未脱贫群众生产资金需求。

开展分类支持，助力贫困群众复工复产。在抓好疫情防控、旺季营销的同时，主动加强对贫困群众的走访，切实解决其在复工复产中存在的困难。

要按照“整村推进”模式，对贫困群众开展逐一授信，实现服务“全覆盖”，对有具体经营项目、具体融资需求的，要做到应贷尽贷，全力保障贫困群众生产资金需求。

要以党建共融共建为抓手，发挥好党员先锋模范作用和支部的战斗堡垒作用，汇聚起银行基层支部和村两委的工作合力，加强对在家生产贫困群众的生产指导，做好种苗、化肥、农药等帮扶，抢抓春耕时机，确保不误农时。

加大产业支持，保持产业带动扶贫的活力。对受疫情影响明显，且吸纳有贫困户的产业、项目，要加强运行评估，对发展有前景的要积极介入，开展全方位支持。

一是加强信贷支持，保障生产链。通过增加授信额度、延长还款期限、调整还款方式、下调贷款利率等，破解项目建设和产业发展的资金难题，为受疫情影响的产业发展和项目建设按下“快进键”，加速培育扶贫“造血”能力。

二是拓展销货渠道，打通销售链。加强扶贫农产品包装，以四川农信为例，可依托四川农信“惠生活”平台，推动农产品线上销售，拓展销售渠道，同时，在系统内开展“以购代捐”工作，主动采购扶贫产业和贫困群众的农产品，最大限度降低疫情对扶贫产品销售带来的影响，切实帮助贫困群众“丰产”又“丰收”。

探索服务创新，延伸扶贫的深度与广度。一是积极推动农业产业化风险保障基金试点贷款工作，有效对接全市特色农业基地、现代农业产业园、现代农业产业融合示范园区融资需求，积极支持地方特色优势产业发展，提高对低收入和边缘贫困户的吸纳带动能力。

二是深入推进“两权”抵押贷款试点，推广土地流转收益保证贷款，积极探索开展林权抵押贷款、大型农机抵押贷款等业务，通过丰富融资担保方式，破解新型农业经营主体融资难题，以新型农业经营主体带动贫困户致富。

三是持续推广“龙头企业+贫困户”“专业合作社+贫困户”等模式，不断强化其与建档立卡贫困户的利益链接机制，进一步提升产业扶贫的质效。

保持发展定力，实现从脱贫到振兴的蜕变。脱贫摘帽不是终点，而是新生活、新奋斗的起点。银行机构要落实好党中央“四个不摘”的扶贫政策要求，持续做好扶贫贷款投放、管理等工作，将金融精准扶贫一抓到底。要紧跟全市镇乡、村区划调整，不断优化物理网点、自助银行设备、乡村综合服务站（点）等渠道投放和布局，织密织优绵阳农信在农村地区的金融服务网络，促使群众金融服务获得新体验。要结合乡村振兴和农业供给侧结构性改革带来的新机遇，围绕绵阳市“六大重点产业和十大主导产品”，助力农业发展再上新台阶，厚植起全面奔康的经济基础。

加强风险管控，兼顾好经济与社会效益。一是加强扶贫小额贷款管理。压实贷后管理责任，准确把握每笔扶贫小额贷款的使用情况，加强贷款风险的动态监测。

二是要加强各方资源整合，形成化解扶贫贷款风险的合力。加强向政府扶贫部门沟通协调，充分利用村风控小组、银行驻村干部、金融联络员等力量，及时做好清收处置。同时，要积极争取代偿和司法政策支持，最大限度维护农信债权和利益。

三是加强扶贫金融政策宣传。将扶贫贷款“户借、户用、户还”的基本原则宣传到位，同时，大力开展信用户、信用村、信用乡镇建设，营造良好的信用环境。

四是要强化扶贫领域的作风建设。对扶贫及帮扶中的“不作为、慢作为、乱作为”等问题，实施“零容忍”，以优质的服务、良好的成效，树立起银行机构良好的社会形象，奋力在金融精准扶贫中实现经济和社会效益的“双丰收”，用实际行动交出合格答卷，坚决夺取脱贫攻坚全面胜利。