深化央地协同盘活地方资源支持小微融资协调机制在厦门落地见效

“没想到仅凭信用就能拿到贷款，流程简单、利率还低，这对我们小微外贸企业来说真是‘及时雨’。”获得农业银行厦门分行“贸促贷”支持的一家企业负责人感慨道。

由国家金融监督管理总局、国家发展改革委牵头建立的“支持小微企业融资协调工作机制”（以下简称“小微融资协调机制”）运行已满一年。一年来，各地金融管理部门协同地方政府大力推动相关工作落地显效，走访小微工商户、摸排融资需求、解决实际困难，引导商业银行主动对接、创新产品与服务模式、提升服务效率，持续推动信贷资金“直达基层、快速便捷、利率适宜”，取得显著成效。

“鹭岛”厦门的故事，正是这一机制发挥作用的鲜活案例。记者近期了解到，厦门市金融监管部门积极推动小微融资协调机制落地，强化监管指引、优化金融服务，让普惠金融活水精准滴灌千企万户。

央地协同合力解决企业困难

“这家企业的难题是征信记录显示多家机构贷款、法人征信查询次数过多，因此面临融资困境。”厦门市同安区工作专班相关负责人告诉《金融时报》记者，由于此前在更新设备过程中误用互联网银行及小贷公司贷款，当地一家小微企业难以获得资金支持。

在深入摸排走访企业时，该工作专班了解到，企业经营状况良好，向小贷公司贷款实为设备更新所需，而非经营困难所致。为此，该工作专班积极帮助企业修复征信记录，并协调厦门农商行进行融资对接，最终银行给予企业150万元的贷款支持，帮助企业顺利恢复正常融资渠道。

正如这家企业所面临的困境，小微企业融资难题背后往往是复杂多元的因素，仅靠银行自身无法解决企业困境。这也是此次小微融资协调机制发挥作用的关键——央地协同、资源整合、发挥合力。

自小微融资协调机制建立以来，各地省、市、区县也建立了相应的工作机制和工作专班，协同商业银行，深入开展“千企万户大走访”，全面摸排企业融资需求，从供需两端协同发力，统筹解决小微企业融资难和银企对接难的问题。

厦门金融监管局积极落实相关部署，进一步深化央地协同，盘活地方资源，深入基层调研，研究制定“强化版”工作方案，联合市发展改革委赴区级专班开展指导走访，有效发挥工作合力。

“我们希望精准对接见实效，引导金融机构持续优化信贷结构，确保金融资源精准滴灌到小微、民营企业发展的关键环节。”厦门金融监管局相关负责人表示。

为更好推动小微融资协调机制精准落地，切实提升金融对接效率，厦门金融监管局向区级专班推送“无贷户”企业名单，还制定了普惠金融能力提升工作方案，实施三项专项行动，以10个项目为抓手，推动小微融资协调机制常态化、长效化落实。截至2025年9月末，其在全市已走访企业近65万家，累计授信金额超4300亿元，累计发放贷款超3500亿元。

量体裁衣精准对接企业需求

小微融资协调机制搭建了平台，商业银行也在积极对接、创新，打破传统的融资模式，为小微企业提供及时、快捷、利率适宜的金融支持。

厦门市一家应用软件开发企业专注于为跨境电商提供全流程信息化解决方案，近年来订单量持续增长，此前的授信额度难以满足其业务发展的需求。

了解到企业需求后，针对该企业轻资产的特点，兴业银行厦门分行充分运用与厦门市政府合作的政策性金融产品，创新设计“火炬税易贷+增信基金贷”组合融资方案，将对企业的授信额度提升至1000万元，且让其能够享受30%的贷款利息补贴，既有效匹配企业高速增长的需求，也显著降低了其融资成本。

在机制保障的基础上，产品与服务模式创新成为商业银行触达小微企业的突破口，“量体裁衣”的融资方案，让更多企业获得了精准资金支持，打通了金融惠企利民的“最后一公里”。

厦门市一家磁电有限公司是主营自动化、智能化生产设备的专精特新企业，其自主研发的多款产品远销海外。近期，凭借技术优势，企业打开了国际市场，接到大量海外订单，急需投入资金扩大生产。

“但我们没有传统抵押物可用于融资。资金缺口是我们面临的瓶颈。”上述企业负责人说。了解情况后，工商银行厦门市分行主动对接，依托“专精特新e贷”产品对科技型初创企业的适配性，精准匹配其“轻资产、高成长”特点，简化流程、高效审批，仅用3天就为企业授信1000万元纯信用贷款。

“这笔贷款及时填补了资金缺口，让我们能顺利承接海外订单。”上述企业负责人说。

银行创新背后离不开金融监管部门的指导与支持。据了解，厦门金融监管局强化监管引领、注重激励约束，同时做好无还本续贷与信贷周转基金的有效衔接，指导机构进一步加大融资供给，做好小微企业融资服务。截至2025年9月末，厦门市普惠型小微企业贷款余额超4000亿元，同比增长超3.6%，1至9月，新发放普惠型小微企业贷款利率同比下降0.56个百分点。

以“信”促贷打通企业融资堵点

小微企业融资难，主要的痛点在于信息不对称、数据缺乏、企业风险难以评估。要帮助小微企业获得必要的资金支持，解决数据难题、推动信用体系建设是关键之举。

为了给小微企业“增信”，厦门金融监管局联合市直部门打造“信用+金融”多元场景，通过数据增信、财政增信、税收增信、供应链增信等方式，缓解小微企业融资难题，并指导辖内银行加强小微企业信用信息挖掘应用，提高信用贷款占比。

厦门某螺丝有限公司就是受益者之一。这家企业深耕卫浴紧固件领域，近年来，受全球原材料价格剧烈波动、供应链账期延长等因素影响，企业面临不小的资金周转压力。因缺乏足值抵押物、财务数据透明度不足等问题，该企业难以获得有效的资金支持。

“依托总行‘蜂巢计划’供应链金融模式，我们创新推出‘卫浴蜂巢快贷’专项方案，将企业交易数据作为信用贷款的‘隐形抵押物’，仅用一天便完成授信审批，为企业发放了可以随借随还的纯信用贷款。”民生银行厦门分行相关负责人告诉记者。

据了解，该方案的核心逻辑在于打破传统信贷对抵押物的依赖，在取得企业税务数据授信情况下获取企业纳税信用、与核心企业的交易数据、经营稳定性等基础信息，构建起“数据替代抵押”的信用评估体系。在“数据增信”辅助下，银行信贷支持与企业“小、频、急”的资金需求得以完美匹配。

在厦门市金融监管部门的推动下，企业数据资产信息、纳税信用信息、供应链订单信息等都能够被银行作为企业信用评估依据。截至2025年9月末，厦门地区中小微企业信用贷款占比超23%；厦门市中小微企业融资增信基金与商业银行合作，为超1.7万家企业提供信用融资增信金额近600亿元。

以“信”促贷，打通融资堵点，多元信用赋能让小微企业的融资难题找到了破题之道。