随着2025年全国两会的日益临近，农村金融如何进一步为乡村振兴注入强大动能，成为各界关注的焦点。回顾过去一年，一系列政策稳步落地，成效显著。当前，农村金融改革在前行的道路上仍面临着一些深层次的挑战。《农村金融时报》记者通过实地走访多地基层金融机构，与行业专家、从业者深入交流，梳理过去一年取得的成效与未来的发力方向。

金融活水精准滴灌

2024年全国两会期间，代表委员们围绕农村金融提出了多项建设性的建议，涵盖优化涉农贷款结构、创新抵押担保方式、完善农村信用体系等多个关键领域。一年来，这些建议逐步转化为实际行动，政策红利持续释放。

涉农贷款规模持续增长。截至2024年四季度末，我国本外币涉农贷款余额51.36万亿元，同比增长9.8%，增速比各项贷款高2.7个百分点，全年增加4.65万亿元。同时，金融机构借助再贷款、再贴现等货币政策工具，对粮食安全、高标准农田建设等重点领域给予了重点支持。四川省崇州市的高标准农田项目，在工商银行的贷款支持下，成功实现水稻亩均增产300斤，为当地农民带来了实实在在的增收。

创新金融产品破题抵押难题。为解决农村抵押物不足的问题，多地积极试点推广畜禽活体、农业设施等抵押贷款，并扩大了农村土地经营权抵押范围。山东省某农商行负责人介绍：“2024年，我们发放了超过2亿元的‘大棚贷’，有效盘活了农户的固定资产，大大缓解了他们的融资难题。”这种创新的信贷产品，让农户手中的资产得以充分利用，为乡村产业发展提供了有力的资金支持。

三大堵点亟待打通

尽管2024年农村金融取得了显著成绩，但在具体实践中，仍存在农村数据共享机制滞后、农信机构改革需进一步深化和产权抵押试点覆盖面不足等亟待解决的问题。

四川省金融科技学会会长张晓玫表示，当前农村金融数据存在“采集渠道单一、部门壁垒高”的问题，导致中小银行在进行风控时面临较大困难。数据的不畅通，使得银行难以全面了解农户的真实情况，影响信贷审批的效率和准确性。

同时，部分省份的农信机构历史包袱尚未完全化解，省联社的职能定位也不够清晰，这些问题制约了服务效能的提升。吉林省某农信社主任坦言：“我们虽然明确了支农支小的定位，但资本补充渠道有限，数字化转型面临巨大压力。”在市场竞争日益激烈的今天，农信机构需要加快改革步伐，提升自身实力，才能更好地服务乡村振兴。

此外，农村宅基地、集体经营性建设用地抵押目前仍局限于试点地区，且缺乏标准化的交易平台。西北某县农业合作社负责人表示：“土地流转后，由于没有标准化交易平台，金融机构对非标资产的估值难度很大。”这不仅限制了农民的融资渠道，也影响了农村土地资源的优化配置。

针对上述问题，金融业对今年两会即将传递出的政策动态充满期待，希望通过融资、融智等多渠道协同发力，共同促进农村金融发展。例如，在强化“金融+科技”融合方面，通过科技赋能，金融机构能够更精准地评估风险，为乡村产业提供更优质的金融服务。

中信银行表示，应进一步打通农业产业链数据，利用数字孪生技术优化信贷模型。

中国银行研究院研究员范若滢认为，银行应从重点领域支持、科技赋能以及创新差异化产品等方面提升乡村振兴服务能力。在重点领域，聚焦粮食安全、现代农业产业园等给予信贷倾斜;借助科技力量，利用大数据分析农业产业链数据，优化信用评估模型，提升乡村产业项目信贷效率;根据乡村产业项目不同主体需求，创新金融产品与服务，满足项目全产业链条和企业全生命周期的金融需求。

从“输血”到“造血”

近年来，越来越多的金融机构参与到“整村授信”工作中，行政村覆盖数量不断增加，受益农户和小微企业数量持续上升趋势，越来越多的农民“足不出户”就能获得便捷的金融服务。

在安徽省某乡村振兴重点县，农行某支行行长分享了2024年的变化：“通过‘整村授信’模式，我们为90%的行政村提供了预授信额度，贷款审批时间缩短至3天。”这一举措大大提高了金融服务的效率，让农户能够更快地获得资金支持。但他也提到，随着乡村经济的发展，农户对理财、保险等综合服务的需求日益增长，现有产品难以满足这些需求。

业内专家建议，未来需构建“县域金融生态圈”，整合银行、保险、期货等多方资源，推动金融服务从单一信贷向全产业链延伸。这将有助于提升乡村经济的抗风险能力，实现从“输血”到“造血”的转变。

2025年，深化农村金融改革，需要在政策精准性、市场适配性、科技渗透力等方面持续发力。两会即将召开，农村金融能否成为乡村振兴的“超级引擎”，需要各行业共同努力。期待今年全国两会能够为农村金融带来新的机遇与方向，让乡村振兴的步伐更加坚实有力。