【编者按】中国银行业协会行业发展研究专业委员会积极搭建优秀研究成果分享平台，希望通过汇集行业力量，促进交流，凝聚行业共识，推动优秀经验做法转化为商业银行转型发展的加速器。本期推荐中国农业银行撰写的《数字乡村金融服务创新有效路径研究》。

随着网络化、信息化和数字化的信息技术在农业农村经济社会发展中的应用，数字乡村成为乡村振兴的战略方向和建设数字中国的重要内容。商业银行应紧紧把握数字经济的历史性机遇，深入研究数字乡村建设规划，推进金融服务向乡村下沉，提升金融服务乡村振兴的质效。

本文针对性地进行了文献梳理、同业比较、案例分析等相关研究，重点通过对A大型商业银行各层级从事“三农”业务的员工开展问卷调查，进行SWOT分析及经验做法萃取，正反两个方面总结经验与不足，并进一步提出数字乡村金融服务创新有效路径的对策建议：明确方向，谋划金融服务数字乡村路径体系；科技赋能，创新金融服务数字乡村产品体系；多方联动，构建金融服务数字乡村生态体系；配套协同，完善金融服务数字乡村保障体系。以供读者参考。

   一、研究概述

（一）研究目的

数字乡村是伴随网络化、信息化和数字化的信息技术在农业农村经济社会发展中的应用，以及农民现代化信息技术的提高而内生农业农村现代化发展和转型进程，既是乡村振兴的战略方向，也是建设数字中国的重要内容。数字乡村建设将深刻改变我国农业农村面貌。商业银行尤其是大型国有商业银行应紧紧把握数字经济的历史性机遇，以数字乡村建设为抓手，深入研究数字乡村建设规划，创新金融服务与模式，推进金融服务向乡村下沉，助力新时代乡村振兴战略实施，加快形成“双循环”的新增长极。

（二）研究思路

一是梳理同业经验做法。梳理数字乡村金融服务创新的典型案例，探索同业在数字乡村金融服务模式、产品以及平台建设等方面好的做法。如农业银行打造乡村振兴示范村、搭建智慧乡村服务平台、构建“智慧+”场景、加强智慧商圈建设等方式，为创新数字乡村金融服务模式做出了有益探索。工商银行推出面向县域客户的掌银“美好家园版”，打造“惠民、惠商、惠农”三大类专属金融服务，将优质金融服务惠及更广大百姓。

二是开展问卷调查研究。结合数字乡村建设相关金融服务领域，针对性地设计调查问卷，进行SWOT分析，总结数字乡村金融服务的经验做法，分析数字乡村金融服务创新存在的主要问题，为创新数字乡村金融服务产品与模式、破解制约数字乡村金融服务难题探索可行的路径。

三是据实提出对策建议。在同业案例及经验做法梳理、问卷调查研究与结果分析等一系列研究工作的基础上，结合数字乡村建设的规划，运用数字化思维提出数字乡村金融服务创新的有效路径与对策建议，为数字乡村金融服务优化提供决策参考。

（三）研究方法

一是文献梳理。梳理数字乡村的相关文件，系统性研究已有的成果，弄清已有研究情况，深入了解数字乡村金融服务创新的主要情况，进行有益的借鉴和针对性创新，探索数字乡村金融服务创新的基本方向、基本途径、基本方法。

二是案例分析。研究优秀银行同业及互联网金融公司在数字乡村金融服务创新方面的经验做法，形成可供参考的、建设性的研究成果，进行合理的吸收借鉴，创新应用到金融实践中。

三是问卷调查。立足商业银行的数字乡村金融服务创新实践，对A大型商业银行各层级从事“三农”业务的员工发放调查问卷，萃取经验，通过深入开展问卷分析，了解金融服务数字乡村建设的经验做法及主要问题，为提出针对性建议作参考。

   二、数字化转型的多维影响

（一）数字化重塑银行业经营管理新模式

1.催生“端到端”金融供给新模式

数字化转型让“端到端”金融服务新模式成为潮流趋势。数字化转型让商业银行的服务供给方式由传统的“供给创造需求”转变为“需求引致供给”，经营端的“新供给”和消费端的“新需求”转变了银行供给方式，改变了金融消费习惯。

传统供给模式下，银行提供什么类型的金融服务和产品，客户就消费这些类型的金融服务和产品，银行主要围绕“以产品为导向”展开经营，依靠工作人员的专业知识和业务经验进行营销。而在数字化转型金融服务中，金融科技深刻改变了客户的金融行为和偏好，使得金融消费领域发生翻天覆地的变化，客户的需求更加定制化、个性化、多元化，对银行服务要求呈现出全天候、多变性、高敏捷的特点，银行从传统的主动供给产品的“需求制造者”演变为根据市场进行快速定位敏捷开发产品的“服务供给者”，以客户需求为导向进行营销服务与经营管理，重点加强对客户的针对性服务和精细化管理，利用客观数据深入洞察客户需求，形成快速有效、精准个性的“端到端”金融供给新模式。

2.催生全渠道协同服务新模式

数字化转型促使商业银行由传统的以物理网点为主要营销和服务渠道向线上线下协同服务转变，形成了集“线下网点+线上银行+远程银行+开放银行”五位一体的全渠道协同服务新模式，实现了渠道整合、渠道变革与渠道协同。

物理网点数量逐年减少与数字化转型并行不悖，移动渠道兴起与场景金融发展同步偕行。商业银行线下物理网点、自助银行等实体服务点进行全方位的数字化转型，线下渠道正从支付结算中心转向营销服务中心、客户经营管理中心与智能体验中心，更加注重服务质量的提升，更加注重客户体验感与满意度的提升。掌银等线上渠道随着智能移动设备的兴起迅速普及，让用户全流程触点数字化。商业银行更加关注“客户旅程”，通过线上渠道打通产品供给与服务获取的节点与障碍，让用户方便快捷地触达银行产品和获取银行服务，实现零接触服务。远程银行通过集中作业和客户经营，进一步升级客户体验，让客户足不出户即可享受“面对面”的云坐席、云柜台金融服务，实现了银行服务就在身边的贴身式服务。开放银行的场景嵌入加强了客户沉浸式体验，为广大用户提供数字化服务，让用户在场景中随时随地可以获取银行金融服务，也为农村和偏远地区的“弱势群体”提供了普惠性金融。

3.催生“数据驱动创新”新模式

数字化转型带动了银行金融产品的创新和开发，实现了从内到外的全方位转变。产品数字化，不是单纯地将产品迁移到线上的“数字化产品”，而是利用积累的客户数据借助大数据技术对客户画像实现产品的定制，重塑产品价值链和商业模式。

数字化转型改变了商业银行的业务模式，实现了以体验为切入、以技术为驱动、以数据为核心的新模式。定制的掌银界面、多元的理财产品、缜密的风控模型，从客户角度出发带来最舒适的体验感和满意度。银行更加注重科技发展，通过引入先进的IT理念和运维方式快速完成产品交付，以敏捷开发缩短业务需求到业务投产的距离，及时应对市场变化。以成立科技子公司、培养技术人才进行组织转型和文化转型，为提供技术支持和需求产品做好保障。通过加强内部合作降低沟通成本、寻求生态化跨界合作提升效率，打造交易银行、开放银行等丰富场景，构建数字化金融生态圈。借助数据驱动打通数据和信息壁垒、数据治理挖掘价值、数据应用赋能业务转型，构建从业务数据化到数据资产化、资产服务化，再到服务业务化的全流程闭环。

4.催生智能风控新模式

数字化转型也让商业银行风险管理迈向智能风控新阶段。智能投顾的上线取代传统的人为决策，有效矫正自然人非理性和有限理性带来的决策偏差之际提高投资效率，提升风控效率与精准度。大数据技术通过消弭金融领域中普遍存在的信息不对称现象解决中小微企业融资难、融资贵的世界性难题，推动普惠金融快速发展。反欺诈平台等以大数据、人工智能相关新技术为基础的智能风控体系，为商业银行风险管理带来了新的革命性变化。

（二）数字化加速农村经济社会新变化

1.推动乡村系统开放化

  数字化加速信息流通，解决信息不对称等问题，促进农业农村与外界系统互联互通，乡村系统之间、乡村系统与外部系统之间更加开放化。如通过农产品市场信息平台、农田建设“一张图”等促进了数据资源的共享，形成了油料、棉花、大豆等重点农产品单品种全产业链数据采集、分析、发布、服务为主线的全链条数据应用体系。乡村智慧物流设施更加完善，对农村地区电商服务支撑能力显著加强，乡村无人机投递示范区建设广泛开展，通过邮政乡镇网点开办、村里小商超搭载、村邮站叠加等方式提供电商服务功能。农产品线上产销对接服务持续发力，使得工业品下乡和农产品进城双向流动更加通畅。农业农村部加大了农产品产销对接力度，解决部分地区农产品滞销卖难问题。推动各地积极借助云平台开展线上推介，通过电视频道、微信公众号、抖音快手小视频等平台开展多维度线上推介活动。组织开展全国农产品产销对接视频会商活动，通过网络牵线产销两端，加强了“点对点”“一对一”磋商。

2.推动乡村主体联通化

政府、农户、新型农业经营主体、企业、银行等主体连接更加紧密，联结机制更加完善。“互联网+政务”加快向农村延伸，“政务系统”服务平台终端延伸至村一级，实行“一窗受理”“一条龙”服务，行政审批和公共服务“一站式”办结。多地建设数字化“三资”智慧监管系统，集成管理、监督、公开和大数据分析等功能，将监管范围由单纯的农村财务管理拓展到对农村集体资金、资产和资源的全方位管理。

“互联网+基层党建”建设全面展开，以智慧党建引领强村善治。加快推进党员管理信息化平台建设，实现农村基层党建信息化覆盖。优化升级全国党员干部现代远程教育，推广网络党课教育，提升农村基层党建信息化水平。积极引入信息化手段，实行“互联网+包户制”，实现“线下”入户交流零距离、“线上” 实时服务对接零延误，利用“线上线下”渠道办好群众贴心事。

平安乡村数字化平台初步建成，基本建成涵盖中央、省、市、县、乡镇、村6级联网应用体系。“互联网+村务”创新融合发展获得各级政府大力支持，多地出台相关政策，坚持传统公开模式和现代方式相结合，以“互联网+村务”为载体，拓宽群众知情渠道，使村民与村务“面对面”、零距离。部分地区已建立较为完善的“电子村务”平台，并注册开通了村务微信公众号，具有推送信息量更大、关注度更高、公开范围更广等优点，方便村民随时随地关注和监督村务。智慧乡村信息平台为乡村疫情防控提供支撑，创新互联网运用，努力克服疫情对全面推进乡村振兴的影响。

3.推动生产要素丰富化

数字化技术不断成为影响城乡融合发展的关键因素，进一步加速城乡各项要素的双向流动。数字化通过设施协同、资源共享和技术扩散等方式推动人才、资金、科技等要素在城乡经济—社会—生态系统中加速流动与转化。欧美等工业化国家以数字化寻求解决“城市病”问题，探索了城乡融合的不同方法；而日韩等工业化后发国家则以数字化推进乡村产业重构和新村建设，实现了城乡统筹。韩国信息化村、美国农村电子政务、英国农村上网中心、日本农业市场信息服务平台、法国智慧乡村等均表明，数字化技术的应用有利于城市生产要素向农村流动，对促进乡村产业、文化、生态、人才等城镇化转变和融合发挥了重要作用。

4.推动多种形态数字化

乡村数字经济新业态蓬勃发展。“互联网+”农产品出村进城工程初见成效。农业农村部会同相关部门组织实施“互联网+”农产品出村进城工程，在110 个县(市)开展试点，建立完善适应农产品网络销售的供应链体系、运营服务体系和支撑保障体系。

邮政在农特产品进城中的渠道作用不断增强。各地邮政管理部门指导邮政企业充分挖掘寄递网络价值，参与到农村电子商务发展中，助力发展乡村特色产业。村级电商服务能力不断增强。各地供销合作社积极引入电子商务、大数据等现代信息技术，推进连锁超市、村级便利店、综合服务社等农村实体网点的信息化改造，拓展经营服务功能。

乡村旅游智慧化水平大幅提升，短视频平台大大提升了乡村旅游重点村的知名度。2020年，农业农村部指导各地创新开展乡村休闲旅游“云观赏”“云体验”“云购物”等线上体验，举行“云主播”“云锁客”“云认养”等线上活动，开展“云教学”“云培训”等线上学习交流活动，组织在线学习乡村休闲旅游政策、规划、创意、管理等业务知识。乡村旅游人才数字技术培训力度加大，形成了“数字文旅”“智慧旅游”等新型服务模式。

（三）数字化为“三农”和普惠金融提供新动能

1.渠道协同化

推进物理网点、自助银行、惠农通服务点等线下渠道智能化升级，积极拓展微银行、营销宝、金融小店等线上金融服务渠道，加强远程银行的联动，推进“云坐席+云柜台”等新型服务模式，积极推进平台建设、场景建设及第三方合作，构建开放银行体系，形成线上线下多种渠道协同服务的新模式。

如农业银行积极推进物理网点数字化转型，夯实开放银行平台基础，打造智慧乡村综合服务平台、“三资”平台等系统，构建“农银智慧+”场景体系，丰富特色行业应用，大力推广掌银等数字化产品，与微银行等协同服务用户，形成多元一体的渠道协同服务体系，致力于打造县域领军银行。光大银行在线下物理网点，通过业务流程重构、智能化设备投放、综合金融超市服务整合等措施，推动网点向智能化、轻型化和社区化转型。在线上电子渠道，落实“一部手机，一家银行”的移动金融发展目标，通过机器人客服、智能质检等产品提升客户服务水平。

2.产品创新化

数字化加速银行产品迭代速度，基于大数据等市场与客户需求为基础的数字化产品创新层出不穷。如农业银行创新推出惠农e贷、纳税e贷、首户e贷等特色产品，保理、融资等线上供应链产品，智能POS、综合收银台等线上支付结算产品等。以“惠农e贷”为例，依托互联网大数据技术，为农民提供线上化、批量化、便捷化、普惠化的贷款服务。建设银行对于信用状况较好的客户，推出了“结算云贷”产品，对于小额无贷户，推出“账户云贷”产品，对于新型农业经营主体，推出“裕农快贷”产品等，为小微企业定制产品。光大银行创新地建设了云缴费服务、现金管理云服务、普惠金融云服务。云缴费服务平台实现了水、电、燃气、物业等近万个缴费项目，服务终端客户上亿户。

3.服务场景化

数字化有效打通不同主体、渠道、介质之间的连接，场景金融成为新趋势。商业银行正在积极拓展智慧政务、智慧出行、智慧医疗、智慧缴费、移动消费等场景，加速构建场景生态体系。如农业银行与襄阳市政府合作打造“i襄阳”App，实现“便民、利企、惠农、优政”四合一的智慧政务移动应用，其中政务服务90%以上可“全程网办”，100%具备“最多跑一次”能力，基本实现行政审批事项全覆盖。陕西分行陇县支行与陇县中医医院银医合作共建“智慧医院”项目，推广自助支付、诊间支付、网上支付、报销凭据及检验报告自助打印等一系列便民、利民服务，全面提升群众就医体验。

浦发银行携手苏宁金融，将在苏宁金融APP上线教育缴费业务，首批支持全国范围内共40多个城市超500所学校的学费缴付，覆盖大学、中学、小学、幼儿园等不同层级。招行南昌分行将各个出行场景打通经营，将1分钱乘公交、1元停车、1分钱乘地铁、火车票购票立减等出行权益打包整合，推出招行首张虚拟类出行卡“招人爱出行卡”，一键触达招行所有出行场景。招商银行无锡分行在APP平台拓展场景，登录“小招养鸡场”完成签到、分享等任务，可以获得相应个数的鸡蛋，获得六的整数倍鸡蛋后，就可以在无锡地区线下网点领取实物鸡蛋，为线下网点开辟了客户经营及产品营销的契机。邮储银行强调对场景生态的搭建，在线下打造“网点+商圈”的获客体系，强调对商户拓展和收单业务的布局。在线上联动“金融+生活”，手机银行形成“邮储食堂+邮政服务+生活场景”生态布局。

4.金融赋能化

科技赋能金融、金融赋能社会成为数字化时代商业银行输出金融服务的新模式，金融+数字政务、行业应用、高频消费、供应链等逐步走向纵深，赋能社会问题解决。各大商业银行积极与政府合作共建智慧政务平台、与行业协会或核心企业合作搭建供应链平台等，均是赋能思维助力客户发展。如农业银行浙江兰溪支行在政府公众号“山水马涧”上搭建数字乡村平台，包含“田间一件事、进入村庄、惠生活、宅家赚、本镇集市、村友圈”等栏目，实现党务政务村务的线上化办理，使得村民办事“少跑腿”。建设银行建设智慧政务平台，开放渠道服务资源，推动网点、手机银行、裕农通等成为百姓身边的政务大厅，用金融力量助推政府治理体系和治理能力现代化。在“三农”领域，商业银行正在加大供应链金融服务供给力度，将物联网、区块链等新技术嵌入种子与农产品生产、交易、加工、物流、仓储等环节，充分发挥数据要素倍增作用赋能农业供应链资金流、商流、物流深度融合，实现金融服务对农业重点领域和关键环节的“精准滴灌”。

   三、金融服务数字乡村建设的调研情况

本文设计了金融服务数字乡村建设的调查问卷，包括静态结构状况分析、SWOT分析、经验做法三个版块，共16题，通过线上线下相结合的方式对A大型商业银行各层级“三农”条线的员工发放问卷共702份，回收合格问卷702份，符合要求。现将问卷结果分析如下：

（一）静态结构状况分析

本次问卷调研首先调查了对象的静态结构情况（如表1），主要从机构层级、职务、年龄、工作年限、学历五个方面开展调研。

1.机构层级状况

从机构层级看，基层网点和基层机关人数分别为220人和186人，占比31.34%和26.50%，一级分行人数为296人，占比42.17%，调研对象所在机构以基层网点和基层机关为主，有利于从市场和经营一线了解情况。

2.职务状况

从职务看，网点人员为230人，占比32.76%，机关客户经理为312人，占比44.44%，机关管理者为134人，占比19.09%，其他职务有26人，占比3.7%，调研对象以网点人员和机关客户经理为主，这与机构层级分布中以基层网点和基层机关为主相符，也有利于从“三农”业务人员视角进行调查研究。

3.年龄状况

从年龄来看，35岁以下（含）352人，占比50.14%，35-45岁（含）208人，占比29.63%，45岁以上142人，占比20.23%，调研对象以青年员工为主，有利于从前沿的视角回答问卷。

4.工作年限状况

从工作年限看，工作3年以下（含）234人，占比33.33%，3-5年（含）132人，占比18.8%，5-10年（含）144人，占比20.51%，10年以上192人，占比27.35%，调研对象工作年限大部分在10年以下，占比超过72%，这与年龄分布中以青年员工为主相匹配。

5.学历状况

从学历看，专科及以下86人，占比12.25%，本科432人，占比61.54%，硕士182人，占比25.93%，博士2人，占比0.28%，调研对象以本科学历居多，说明调研对象的科学文化素质较高，能够有效理解并回答问卷。

综合调研对象静态结构情况分析，调研对象以基层机构的基层人员为主，以青年员工为主，工作年限大部分在10年以下，科学文化素质较高，具有较强的典型性和代表性。

表1 调研对象静态结构情况统计 

（二）SWOT分析

在金融服务数字乡村的抽样调查中，调研团队采取SWOT分析方法，从机遇、挑战、优势、劣势四个方面进行了大量调研（如表2），基本情况如下：

1.机遇分析

在机遇方面，高达86.32%的调研对象认为中央一号文件关于全面推进乡村振兴战略加快农业农村现代化（即顶层设计），是A大型商业银行在数字乡村建设中发力的最大时机；75.5%的人认为发展数字经济，促进数字化转型是推进数字乡村建设的重要引擎；超过一半的人，从市场发展的角度出发，认为县域农村市场在城区市场日趋饱和的情况下，成为蓝海市场，占比高达51.85%；从“三农”具体政策出发，农村产权改革机遇、政策倾斜优惠机遇分别占比33.33%、38.18%。整体上看，调研对象普遍认为国家战略、数字经济发展、县域农村市场壮大、农村改革等因素是商业银行服务数字乡村建设、服务乡村振兴的重要战略机遇，是拓展县域农村市场、巩固市场竞争优势的新增长极。

2.挑战分析

在挑战方面，乡村信息基础设施不完善占比高达62.68%；乡村主体对数字技术接纳程度较低、信用风险较大、互联网金融公司和金融系统同业竞争等挑战因素，均过半数，分别占比55.27%、55.56%、55.56%；而47.86%的人认为农业周期长，面临自然、市场双风险，是考量的主要因素之一。从这一数据可以看出，上述挑战因素占比都很大，影响因子都很重，这些因素不仅制约数字乡村发展，也阻碍农村金融发展。同时，从国家数字乡村发展、数字农业农村发展规划（2019-2025年）等政策可以看出，信息基础设施建设、乡村治理体系建设、乡村信用体系建设、农村金融持续深化改革是数字乡村建设的重要内容。对商业银行来说，农村信息基础设施建设等方面既是挑战，也是拓展业务的新增长点，需要从正方两个方面辩证看待。

3.优势分析

在优势方面，86.61%的人认为A大型商业银行的品牌优势，是金融助力数字乡村建设中的一大利器，主要体现在国有大行的担当，以及立足“三农”、深耕“三农”的领先优势和历史优势。56.13%的人认为A大型商业银行具备产品优势，目前该行对公产品从粮食安全、农村产业发展、乡村建设、县域民生服务4个方面打造并推广7个拳头产品，截至2020年年末贷款余额近1.8万亿元；零售产品从住房改善、农户经营、农村消费、农户致富、农户融资5个方面打造并推广12个明星产品，贷款余额近1.5万亿元；同时，针对地域不同、资源禀赋不同，推出多元化、差异化产品服务，正在研究打造的“三农”产品创新基地产品逾60个。在服务、队伍、科技等优势上，分别占比48.43%、36.47%、28.21%。从优势因素占比可以看出，调研对象认为A大型商业银行在品牌和产品上面占据核心优势；从A大型商业银行打造“线上+线下+远程+开放”的“多位一体”渠道协同体系看，一直以线下为基点拓展服务半径，以线上为触角辐射服务深度和广度，相辅相成局势正在形成并且融合共生，渠道协同服务优势正在逐渐体现，队伍和科技优势正在进一步加强。

4.劣势分析

在劣势方面，调研对象认为协同不足占比最高，为61.25%。其次是专业化人员不足，占比58.4%，基层行缺青年员工、缺业技融合型人才等现象普遍存在。部门银行现象、“三农”金融风控难度较大分别占比41.03%、42.17%。数字化转型不快、缺少拳头产品分别占比34.19%、33.62%，主要表现在市场上体量小的股份制等商业银行可以“轻”转型，国有大行由于发展战略侧重点不同转型协同需要进一步加强；同业竞争加剧，产品生命周期更新迅速，明星产品同质化现象愈发严重，与客户差异化、多元化需求存在一定的不适应性。

表2 数字化金融服务乡村振兴的SWOT分析

（三）经验做法

本次问卷的主体部分是对助力数字乡村建设经验做法的调研（如表3），包括助力乡村“新基建”、助力乡村治理、助力乡村智慧场景建设、助力农业现代化与智慧农业建设、助力农村产业链建设、打造县域数字生态圈。

1.多种方式助力乡村“新基建”

围绕乡村“新基建”领域，高达88.89%的调研对象表示所在行提供了融资支持，提供支付结算渠道的占比达到了66.1%，通过共建平台系统助力新基建的比例也超过了一半，为51.28%，而选择通过发行债券的比例为17.66%。可以看出，银行通过融资、支付结算、共建平台、发行债券等多种方式助力乡村基础设施建设，一定程度上形成了支持乡村“新基建”的组合拳。

2.积极参与乡村治理体系建设

助力乡村治理方面，调研对象普遍认为银行最主要的做法包括智慧政务村务党务平台的建设、金融知识和防诈骗教育的宣传以及“三资”平台建设及功能扩展应用的推进，选择占比分别为69.8%、67.24%和42.74%，而参与乡村信用环境建设的占比为37.89%，仅有14.25%的联合政府完善了数据库。可以看到，银行从多维度积极参与了乡村治理体系建设，尤其是智慧政务村务党务平台建设是打造乡村线上场景、金融赋能数字乡村建设的核心工程，参与度较高。同时，银行在金融知识和防诈骗教育、信用环境建设等方面也在积极参与，辅助政府借助大数据技术创新乡村治理，对农村信用数据进行整合、分析并利用，在净化信用环境的同时，也能将其变现为有价值的数据资产。

3.全面推进乡村智慧场景建设

在智慧场景建设中，86.04%的调研对象选择了拓展智慧政务，59.26%的选择了智慧医疗，47.86%的选择了水电气等生活缴费场景，在智慧出行等惠民活动和K12教育场景打造上分别有27.64%和23.36%的进行了实践探索。可以看出，商业银行在拓展乡村智慧场景建设时首选是银政合作，以G端场景打造为牵引，逐步拓展行业应用场景，提升消费场景的覆盖面，进一步下沉市场，加强与各类市场主体的合作，瞄准乡村居民教育、出行、网购、娱乐等需求，借助移动式金融场景拓宽业务市场，激活市场消费潜力。

4.创新服务农业现代化与智慧农业发展

有关服务农业现代化与智慧农业方面，针对业务合作，60.11%的调研对象选择与农产品市场合作，借助数字技术开展融资、支付结算、电子商务等综合服务；46.44%的选择“银行+政府+担保+保险+农业经营主体”等新型融资模式；针对业务创新，46.44%的创新产业链金融，对接核心企业ERP，链式支持现代农业发展；45.87%的根据乡村旅游、家庭农场、绿色农业等新业态、新主体需求创新金融服务。可以看出，商业银行与政府、担保公司、核心企业等主体进行合作，借助数字技术创新金融服务，是金融服务农业现代化与智慧农业的主流做法，银行+多元主体输出金融服务的生态化服务新模式趋势明显。

5.着力支持农村特色产业链发展

助力农村产业链建设上，有79.49%的调研对象选择所在行正在重点支持特色优势产业，打造特色品牌，超过一半（50.71%）的在线上供应链产品创新方面实践探索，接近一半（48.72%）的联合政府等建立了数据信息平台，但运用创新“银行+非银机构”共同服务模式和在线风险监测系统加强信用风险防控的做法的偏少，比例为23.08%和28.49%。可以看到，商业银行支持农村特色产业链的积极性较高，线上产业链金融与支持数据信息平台建设力度较大，但仍需加强在线风险防范，借助大数据风控模型消除数字金融领域的安全隐患，提高金融服务数字乡村的安全性。

6.有力推动县域数字生态圈打造

在打造县域数字生态圈方面，调研对象认为A大型商业银行掌银的推广使用、惠农通平台和聚合码的应用已经成为金融助力数字乡村发展的主要手段（占比分别为72.08%和70.37%），通过构建“网点+惠农通服务点+APP+远程银行”多元渠道体系拓展金融服务生态圈也越来越得到广泛应用（占比为58.97%），推进智慧政务及信用村信用户建设、优化金融信用环境等正在进一步加强（占比为34.19%）。但运用社区银行直销、直播带货等打造数字生态圈不足（占比仅为7.41%）。可见，商业银行在传统支付结算、服务渠道等方面向数字化转型速度较快，并由此积极构建相应的数字生态圈，形成线上线下协同服务的新模式。而社区银行直销、直播带货等仍未成为主流，需要进一步观察未来趋势。

表3 数字化金融服务乡村振兴的主要做法

（四）主要经验与不足

从问卷调查及实践看,A大型商业银行具有不少具有价值的经验。一是战略层面高度重视。将服务“三农”、服务乡村振兴作为重要战略，自觉承担起服务“三农”、服务乡村振兴的政治责任和历史任务，倾斜政策和资源，推进金融服务下沉县域和乡村。二是组织架构完备有力。为承接服务“三农”、服务乡村振兴战略的落地实施，成立了乡村振兴部金融/三农事业金融部等，在各级层级成立相应的农村金融业务部门和专业机构，综合运用组织推动、政策引导、激励约束等措施，推动农村金融业务发展。三是产品体系丰富实用。始终注重“三农”产品创新，打造并推出了拳头产品与明星产品体系，并针对不同地域的不同资源禀赋，提供差异化产品和服务，打造线上线下不同类别的特色产品群。四是渠道体系协同高效。构建了包含物理网点、自助银行、惠农通服务点、信息员队伍、掌银、智慧政务等在内的“线上+线下+远程银行+开放银行”多位一体的“三农”服务渠道体系，采用掌银推广、POS机和聚合码应用，推进“云坐席+云柜台”等远程银行服务模式，与第三方合作构建开放银行体系等方式，多渠道拓展数字生态圈，有效延伸和扩展了服务半径，丰富了服务方式和内涵。五是“三农”队伍专业敬业。通过定岗、定人、定责“三定”组织岗位改革落地，大力实施县域英才计划、分级培训等人才培养工程，运用人事和薪酬两大杠杆，选拔了一批懂农业、爱农村、爱农民的“三农”人才队伍，为服务“三农”提供了人才保障。六是科技赋能一体推进。积极推动数字化转型，与数字乡村建设同频共振。积极探索渠道、业务、人员、制度、管理“五位一体”全方位数字化转型新路径，有效提升线上线下协同做好“三农”金融服务的能力。

与此同时，也看到一些不足。一是业务特色化需进一步突出。特色化发展还不够突出，个性化服务能力有待提升，通过新型融资模式、产业链金融、新业态金融助力“三农”领域新业态、新主体金融服务新需求做的还不够。二是队伍专业化需进一步加强。队伍专业化程度还不够高，队伍建设仍需加强。基层行青年员工和业技融合型人才普遍缺乏，复合人才培养体系和内容不够完善。三是科技支撑力需进一步强化。数字化转型速度不够快，需要加速推进。与数字化时代要求相比，平台、渠道、场景等的建设与布局有待完善。四是风险管理力需进一步夯实。部分基层行风险偏高，风险管理能力需要进一步加强。科学合理的风险分担机制有待进一步探索，利用大数据、人工智能等新技术提升风险管理能力做的还不够，动态监控与预警能力有待加强。

   四、加强数字乡村金融服务创新的对策建议

“十四五”规划强调要坚持农业农村优先发展，全面推进乡村振兴。乡村振兴服务是系统性工程，要有顶层设计和各项机制，需要政府、银行和社会机构等多方支持，本文主要从金融助力的角度谈谈如何做好数字乡村服务。商业银行要深化研究数字乡村金融服务的着力点，进一步创新金融服务，有效助力数字乡村建设和乡村振兴战略实施。

（一）明确方向，谋划金融服务数字乡村路径体系

数字乡村建设与“十四五”规划中乡村振兴紧密相连，也是数字中国建设的重要板块之一。金融服务数字乡村既是顶层政策需要，也是银行数字化转型需要。

1.做新乡村建设支持

乡村基础设施建设对数字乡村的建设起到了支撑作用，新型基础设施建设越完善，越能够筑牢数字乡村建设的基础。围绕乡村“新基建”领域，银行要创新投融资工具，实现精准营销精准服务。由于“新基建”的数字化特性比较明显，缺乏传统形式的抵（质）押物，因此银行需要积极调整授信模式，注重分类施策，做到“一项目一方案，一项目一授权”。针对关于通信、互联网、大数据的信息基础设施建设，银行可与企业建立战略合作关系，以股权投资、合作基金、债券承销、资产管理等方式参与建设，拓宽服务渠道；针对融合基础设施建设，密切政府合作关系，开展PPP融资、银团、信托、棚改、拆迁等金融服务。

围绕碳达峰&碳中和的绿色改革行动，银行要创新探索在生态保护、乡村人居环境整治、水力风力发电、农光互补光伏发电、新能源等领域的绿色金融服务。一方面加强金融政策创新，遵循市场化原则和国家政策匹配性原则，强化碳减排、碳交易、碳指标政策的顶层设计和国际合作；另一方面加强合作创新，探索村集体经济资本、社会资本、私人资本的多方合作模式，通过绿色信贷、绿色基金、绿色债券等金融产品，打造绿色合作的金融品牌。

2.做活乡村产业服务

把支持农村产业发展放在突出位置，着力做好农村产业发展的金融服务。瞄准农业规模化、专业化、产业化发展和主体融合、业态融合、利益融合新趋势，聚焦现代农业一二三产业融合发展、生态资源开发、农村新兴制造业、现代农业产业园、特色农产品优势区、农业科技园、农业产业强镇等领域，一体支持农业产业化龙头企业、各类农业产业园区、科技园区、农民合作社、家庭农场、产业链上下游中小企业等多种农业生产经营主体，探索龙头企业农业产业链、托管农业服务链条上的企业、农民合作社、家庭农场、农户等客户群批量化、集约化服务新模式，为客户提供融资、支付结算、电子商务、财务管理、投资理财等综合金融服务解决方案。

积极服务农村数字经济发展，立足当地特色资源，支持订制服务、体验服务、智慧服务、共享服务、绿色服务等新形态，探索“线上交易+线下服务”的新模式。支持各类服务主体建设运营覆盖娱乐、健康、教育、家政、体育等领域的在线服务。支持平台电商、物流、商贸、金融、供销、邮政、快递等各类电子商务主体到乡村布局，构建农村购物网络平台。

把支持特色产业发展与信用环境建设有机集合，支持乡村产业发展壮大，优化农村信用环境，促进农村金融健康发展，带动农民增收致富，建设美丽乡村。加快推进乡村振兴示范村、信用村信用户、掌银示范村等建设，从基本信息、资产资源、生产经营、信用状况等多维度建立农户信息档案，通过利益联结机制与金融服务联结“双纽带”促进小农户与现代农业的有机结合，实现农村金融服务的全覆盖。

3.做实乡村治理赋能

治理有效是乡村建设数字化、现代化的关键点，也是促进数字乡村高质量发展的重要条件。金融服务与乡村治理的有机结合，培育乡村金融生态，融合乡村治理，构建共治共享的乡村治理生态体系，是金融服务乡村治理的发力点。

（1）积极参与乡村信用体系建设。密切银政关系，引导村镇组织将个人信用、企业信誉转化为可获得金融资源，提高信用变现能力。一方面，银行要充分利用系统信息资源以及网点辐射功能，积极参与整村推进的农户信息建档、信用村信用户的示范建设，有效整合、分析、加工利用信息档案数据资源，共建共享信用建设发展成果，有效提升乡村信用数据资源质量，切实提高乡村信用水平。另一方面，充分利用营业网点、惠农机具点、掌银、三方平台等综合渠道，有效联动村委、农企、农担等合作对象，探索构建三方合作、联名、担保的用信增信、风险补偿体制机制，创新“三农”普惠信贷、补偿基金、农业保险等金融产品体系，助力打通金融服务数字乡村的“最后一公里”，满足人民日益增长的多样化金融服务需求。此外，依托银行强大网络，联合政府、公检法等机构做好金融知识的公益宣传活动，提高乡村金融风险防范和守信重信意识，对失信个体及企业加大违约失信的成本惩罚，对守信重诺的客户倾斜政策提供纯信用、无抵押的优惠信用支持，净化乡村信用环境。

（2）积极参与乡村治理平台建设。银行要做到团结政、农、商力量，科技赋能，技术输出，搭建线上线下一体化的综合服务平台。通过平台党务、村务、金融、商业等功能模块的组合设计，实现“金融+党务+村务+商业”多位一体的共治格局。

图1 乡村治理体系平台架构

一是“金融+党建”。一方面，通过平台技术输出，推进党建工作数字化转型的发展，推动党员线下工作务实化，通过数字平台实现信息公开和共享，包括党员墙上线、支部活动动态、活跃指数、党史线上学习、智慧e党费等。另一方面，深入参与“五位一体”改革试点，探索党建共创的合作模式。银行精派党建优秀工作者下沉融入乡镇村居，担任“金融书记”“金融专家”等，通过党委合作、支部协助、党员互助的三级联动，统筹推进新型农村合作金融组织试点工作，充分发挥党建引领和优势互补的作用，协助社会多方主体参与数字乡村共建，共享发展，促进乡村治理工作的高效开展。

二是“金融+村务”。银行积极输出技术，参与村务的场景建设工作，从村务要素数据化、数据资源集约化的角度出发，归纳村风村貌、行政管理、农事生产、农情资讯、治安管理等信息，实现以场景为核心的信息搜索一体化。通过平台整合村务，保证乡村信息更新及时，保障村民行政审批足不出村，促进村友互动与信息时代接轨。

三是“金融+商业”。银行要做到服务输出与技术输出并重，在平台嵌入专有的金融子模块，涵盖存、取、转、结、汇等基础金融服务，并且一键直链掌银平台，让村民参与银行一站式、沉浸式金融体验，例如养老、医疗、教育、物业、公益、捐赠、生活缴费等公共服务场景。同时，联合政府、村委、企业、村民等主体打造全方位的场景金融，将金融嵌入供销社、农村电商、集市商超、物流链等数字商业体，着力营销推送普惠性、特色性的乡村振兴明星产品，建立数字化的新型金融便民服务点。

（二）科技赋能，创新金融服务数字乡村产品体系

运用金融科技，加大“三农”产品创新力度，创新推出一批有特色、有市场、有竞争的产品群，形成种类多、功能全、品牌响的数字乡村金融产品体系。

1.推广复制通用类产品体系

围绕乡村信息基础设施建设，进一步创新推出县域城镇化建设贷款、水利贷等系列产品，推进智慧水利、智慧交通、智能电网、智慧农业、智慧物流建设。围绕农村数字经济发展，优化完善旅游类、生态类等线上融资产品，满足乡村新业态的发展需求。围绕智慧绿色乡村建设，主动创新“美丽乡村贷”“特色小镇建设贷”“排污权质押贷”等绿色信贷产品。围绕乡村治理能力现代化，将农户、商户、新型农业经营主体等线上融资产品嵌入智慧乡村综合服务平台，与掌银链接，互相引流。围绕农村民生金融服务，重点创新推广医院、养老等幸福产业产品，推进智慧医院、智慧教育、智慧养老等建设，促进乡村治理现代化。围绕农村消费升级，重点推广农民安家贷、信用卡分期、汽车分期、家装分期以及个人综合消费贷款等消费升级产品群，打造县域消费生态圈。

2.创新打造区域性特色产品体系

经济发展较好的区域要着重探索以共同富裕、城乡融合为主体的城乡综合建设贷款、产业联合体贷款等产品。粮食及重要农产品功能区要发挥粮食主产区和重要农产品优势，积极创新粮食安全为主体的金融产品。脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的重要区域及其他区域要围绕地方特色农业产业发展，推广果树、烟草、药材等特色农业融资产品，满足地方特色产业发展需求。针对农村特色种植、特色养殖、特色食品、特色手艺、特色小镇为主的产业经营主体，完善科技支撑、生产销售、质量控制等体系建设，创新特色产品，助力特色产业延伸链条，提升特色产业的附加值，如创新“油茶贷”“金桔贷”“动物活体抵押贷”等特色产品。针对“互联网+”、物流性强的中小企业及个体经营户等交易活跃型客户，创新自建平台、市场合作共建平台、嵌入第三方平台等方式，创新电子商务、财务管理等综合金融服务，实现互为引流，帮扶农产品进程、工业品下乡。同时，针对“三块地”（农用地、农村集体经营性建设用地、宅基地）改革，创新融资产品。深化区域银政、银担、银保合作，积极创新面向区域特定客群、特色产业的政府增信类、以奖代补类、专项合作类金融产品，助力数字乡村与智慧农业协同发展。

3.做实基础金融产品体系

在原有网点渠道、电子机具渠道的基础上，通过“乡村版掌银”，推出适合农村特点、先进的支付结算产品，如智能POS、综合收银台等。推进惠农产品更新迭代，提供便捷的结算服务，提升商户受理支付体验，为农村地区客户提供贴合使用习惯的良好应用服务，打通农村地区金融服务的“最后一公里”。积极推出特色理财、保险、基金、贵金属等财富管理类产品体系，开展“产品+”综合金融服务，做好推广服务数字乡村基础产品与各类营销活动的融合，充分利用场景积累数据，对数字乡村重点领域和客群的精准画像，积极推动“线下主推、线上办理”，带动服务更多客户群体。坚持以普惠为着力点优化惠农金融服务，借助“互联网+”场景不断积累经营交易数据，持续创新和优化基于平台大数据的支付结算、理财等基础金融服务产品。

（三）多方联动，构建金融服务数字乡村生态体系

1.拓展以政府为中心的关联生态体系

高质量发展战略的要求下，数据已经成为新型生产要素，不仅能推动农村产业发展提档升级，也是银行实现精准获客和营销的关键，是发展数字经济的核心。银行要深度参与智慧政务村务党务以及智慧医疗、交通、教育等政府及相关行业平台建设，密切与政府合作关系，牢牢抓住G端流量入手，丰富数据来源，扩大获客触角，提升活客质效，带动B端C端客户拓展，推动产业链与高频消费场景体系打造。大力拓展社保、医保代理项目以及水、电、气、话费等生活缴费项目，有效迁移到智慧政务平台和掌银等线上渠道，形成一体化的服务生态体系。全面对接工商、税务、社保等部门、核心企业的平台系统，一体推进数据资源体系的建设，搭建信息数据共享平台，实现数据资源共享、协同发展，依托数据资源的供给，通过对经营数据的挖掘、分析和运用，创新驱动数据价值的转化，推动基于大数据的产品创新，实现数据变信用、信用变资金。

2.拓展以龙头企业为核心的关联生态体系

坚持链式营销服务思维，积极开展与农业产业链核心企业的业务合作，借助大数据技术深化服务企业新需求。通过对接核心企业财务数据系统，依托其资金流、信息流、物流、人流等关键数据，提供包括融资、结算支付、电子商务等在内的有特色、有针对性一揽子金融服务解决方案，支持其做大做强，发挥示范带动效应。围绕模式化、集约化、基地化的产业联合体，以涉农核心企业为“链主”，着力推广“核心企业1+N”的链式金融服务，将服务链条由核心企业向两端延伸至全产业链，运用供应链金融、代发工资、保理、票据、托管、综合收银台、现金管理平台等产品套餐，积极支持“链主”联合链上的上下游中小微企业、农户以及家庭农场、供销社、合作社、集体经济组织等新型农业经营主体，畅通生产端、流通端、销售端、付款端各个环节，疏通链上“堵点”，消灭链上“断点”，拓展金融服务边界，打造一体化链条，建设农业产业链供应链金融生态体系。同时，通过公私联动、内外联动、行司联动等渠道，深入开展银企合作潜力挖掘、企业介绍企业的金融营销，服务触角延伸至农村长尾客户，实现以点带面、链式服务、公私联动的效果。

3.拓展以专业市场为圆心的关联生态体系

坚持集约服务理念，紧密联系农产品等专业市场管理主体，依靠其拥有的经营、资产、信用等核心数据和优势资源拓展银行服务农村市场客群。通过对接或共建农产品市场管理平台，获取农产品市场中众多商户的信息，为开展金融服务创新提供有价值数据。为专业市场管理方提供综合授信、支付结算、现金管理等综合金融服务，合作探索以商铺租赁收益权为评估对象创新金融产品，吸引更多商户落地交易，助力农产品等专业市场发展壮大。针对众多商户经营，通过布放智能机具、推广聚合码，加大对机具的互联网化改造、加载更多代收代付等服务项目，打通基础金融服务的线上线下融合节点，实现惠农惠商。根据从农产品等专业市场管理方获取的有关商户信用、经营、贷款等数据，通过信用分析、授信测算等技术，做好对商户的综合授信等金融服务，助力中小企业、商户等客户群体健康有序可持续发展，共建农产品等专业市场金融服务生态体系。

4.拓展以关键第三方为基础的关联生态体系

树立平台思维与跨界合作思维，深化与互联网电商平台的合作，共建电商销售平台拓宽农产品销售渠道，帮助涉农用户畅通产品销售，通过生产端到消费端的链式跟踪服务，构建闭环服务圈。积极与电商平台、商户、企业等高频消费、缴费相关主体进行合作，将支付结算、保险理财等金融业务嵌入第三方场景中，贯通线上线下场景消费生态，通过打造高频消费缴费场景为农村提供一站式的金融服务。加强与保险、期货、担保等金融同业的联动合作，通过共建风险补偿基金等金融手段，共担贷款损失风险，做到风险共担和互利共赢，共同拓展市场和壮大业务，提高农村融资效率，并通过数字金融优化资源配置，降低普惠金融成本，扩大金融服务的覆盖面，推动农村经济的高质量发展，为数字乡村、乡村振兴作出金融贡献。

（四）配套协同，完善金融服务数字乡村保障体系

1.匹配政策体系，加强顶层牵引

要加强顶层规划，把数字乡村金融服务创新工作全面融入金融机构整体发展规划中，确保数字乡村金融创新与整体政策规划的全面衔接。数字乡村建设是全面推进乡村振兴的重要抓手，要衔接“十四五”规划和2035年远景目标，在既有的数字农业农村发展相关规划和文件基础上，进一步细化金融机构支持数字乡村建设措施，为县域农村地区提供配套创新金融服务实施方案及实施细则，做到与顶层设计的有效衔接、与不同区域发展的协同配套，确保数字乡村金融服务规划的科学性和可操作性。进一步细化一揽子政策体系，明确信贷政策、财务政策、人才政策等支持政策，在项目准入、行业准入、客户准入、审批权限、尽职免责等方面进行细化和明确，形成支持数字乡村建设的政策组合体系。

2.充实资源配置，加大投入力度

数字乡村建设事关乡村振兴，是商业银行农村市场拓展的重要方面。要从战略高度和长远角度看待，算好整体账和长远账，加大投入力度，从多个维度明确对数字乡村建设的支持，对不同区域、不同行进行分类管理和指导。进一步从信贷规模、资费配备、人员配置、固定资产投入、科技支出等多方面进行资源倾斜。如对重点项目、重点客户给予专项信贷规模配置和资本占用系数优惠，对重点区域和重点项目给予专项资费配备，对重点行给予人员增配、固定资产投入额度，对数字乡村重点项目设定科技支出资源等，有效供给各层级行服务数字乡村的资源保障。

3.优化考评机制，做好有效引导

要积极贯彻落实中国人民银行、中国银保监会制定的《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》的政策要求，加大数字乡村金融服务的考核评估力度，强化考评机制的有效引导作用。具体可以在考评方案中明确考核评价内容，设置相应的分值，纳入各级行班子及相应人员评价中去。可以设立服务数字乡村建设激励约束机制，制定数字乡村金融服务创新业务和产品风险补偿机制和容错机制，创设数字乡村建设金融服务创新贡献激励等措施，从组织和人员两个层面促进数字乡村金融服务创新。如对数字乡村金融服务创新考核成绩突出的组织可增设内部机构、增加人员和职位等，对贡献较为突出的人员可以在晋升、评先、绩效等方面给予倾斜，调动各方面的积极性和主动性。

4.加强队伍建设，提升专业能力

造就一批政治觉悟高、专业能力强、综合素质优的“三农”专业人才队伍，是做好数字乡村金融服务的人才支撑。商业银行要根据服务乡村振兴机构设置情况，充实“三农”队伍，从“招、选、育、用、评、管”等多维度形成队伍补充、培养、考评、选拔使用与管理的政策机制，大力实施县域英才计划、分级培训等人才培养工程，在长期扎根“三农”领域的专业人才给予政策倾斜，运用人事和薪酬两大杠杆，建设一批懂农业、爱农村、爱农民、业务精通、素质过硬的“三农”人才队伍，为服务“三农”、服务数字乡村和乡村振兴提供人才保障。

5.加强风险管理，推动稳健行远

坚持风险底线思维，树立全领域全流程风险管理理念，尤其是注重数字技术与金融服务相结合带来的新型风险，切实防范数字金融领域的安全隐患，构建良好的乡村数字金融生态环境。加强数字设备、系统等方面的风险管理，从技术上保障服务系统、平台、设备等安全性，加强病毒防范和技术认证，平衡金融服务的安全性和便捷性。依托大数据、人工智能、机器学习等技术，推动行业辅助决策模型、信用模型、贷前反欺诈模型、贷中额度模型和贷后预警模型应用，积极推动动态监控风险预警全覆盖，提高支持数字乡村建设金融服务效率和安全性。加大对贫困地区金融知识、数字技术知识的教育培训，缩小贫困地区居民与金融机构数字鸿沟，依法打击互联网金融诈骗等犯罪行为，保护金融消费者合法权益。

 本文收录于《中国银行业发展研究优秀成果作品选集（2022）》，该书将由中国金融出版社发行，更多好文欢迎关注，欢迎订阅！

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