根据中国社科院《2013 年中国老龄事业发展报告》,2012 年中国老年人口数量占总人口的 14.3%,2013年将达到 14.8%。毋庸置疑,我国已完全进入了老龄化社会。众所周知,与国际先期步入老龄化的典型国家相比较,我国的老龄化具有老龄人口基数大、未富先老等特征,目前,我国尚缺少解决养老问题的“硬实力”。
    解决全民老有所养的问题,是政府承担的责任,也是基本养老保险所承担的责任。但是,我们已经看到,人口老龄化压力和基本养老金赤字风险正在倒逼我国的养老金市场化改革,越来越多的养老金将离开财政体系进入金融市场领域,并需要专业的金融机构通过专业化的市场运作来实现养老资产的保值增值。
    如何充分发挥商业银行作为专业机构的综合化金融优势,多角度、全方位参与社会老龄化进程,建设高品质养老生活,最终实现全民参与、全民养老、利国利民的美好远景,不仅成为商业银行的战略思考,而且成为商业银行战略转型的重要抓手。

    发挥商业银行在养老产业的融资优势

    养老产业通常涉及养老院建设、医疗产业升级、护理人员培训等大量的基础性建设工作。一方面,商业银行可以发挥间接融资的主导功能,打通养老产业供应链,提供捆绑产业链的上下游贷款、养老基础设施专项贷款、养老小微机构贷款等组合产品,全过程、全方位支持养老产业发展,承担全面的企业公民社会义务。另一方面,商业银行通过设立养老专项债务融资工具、养老产业引导基金、养老信托计划、养老设施租赁等服务平台,鼓励社会资金、民间资本等为养老产业建设提供直接金融服务。

    商业银行为养老资产提供保值增值的服务优势

    目前,我国一些商业银行正在加速从传统单一的商业银行向综合经营的银行控股集团转变,有的商业银行陆续发起设立了基金公司、租赁公司、保险公司、信托公司。通过搭建以商业银行母公司为主体,基金、租赁、保险、信托等子公司为支撑的养老资产管理体系,创新开发多样化、个性化的金融工具、避险工具,提供系统化培训、专业化设置、集约化经营的资产管理配套服务,商业银行可以有效满足个人和家庭为单位的各类退休规划和养老投资需求。

    商业银行广泛、深入、顺畅的机构合作优势

    目前国内养老金市场参与者业务的运营模式至少有三种类型。第一种类型是以国有股份制银行为主要代表的商业银行的养老金管理部门;第二种类型是养老保险公司;第三种类型将养老服务延伸到整个养老产业,我们称之为养老社区服务的养老服务机构。养老金业务角色多、流程长、环节多,各管理机构之间高效、顺畅的合作关系,是业务有序开展的前提与保障。
    商业银行作为我国金融体系的重要主体,长期以来,与保险业、信托业、证券业、基金业的各类管理机构在融资、结算、代理等业务领域建立了广泛、深入、顺畅的合作关系。自企业年金市场化运营以来,商业银行依托企业年金受托、账管、托管三项资格,以及部分银行系基金公司的投资管理人资格,与上述机构在养老金业务领域的合作,进一步深化了双方的合作关系。这有利于提升运作效率、减少沟通协调成本,更好地为委托人服务,增加受益人的权益。

    商业银行引导广大民众提升主动养老认识的优势

    我国许多商业银行拥有遍及全国的服务网点、ATM、电话银行、电子银行、网络银行等渠道,可以为广大民众提供便捷、周到的个人金融服务,并已成为民众获得金融服务和信息的主要来源。
    商业银行在发挥优势的过程中,通过广泛的业务宣传、营销、服务增强了广大民众对养老以及养老金业务管理的认知,此外,随着民众理财观念的普遍形成,短期存款的理财产品化,市场化也是家庭金融行为的重要标志之一。商业银行可以通过金融创新,开展养老金资产管理,通过灵活多样的、适合中国民众消费习惯的理财产品,将第三支柱,即个人储蓄型的养老产品与银行提供的养老服务渗透和结合起来。

    政府加快养老金改革步伐,服务于全民养老事业

    随着我国经济的发展,国家逐渐富裕起来,文明的程度也在逐渐提高。人们非常关心的一个问题是,衡量一个国家文明的标志到底应该从哪些维度衡量?不同的人有不同的见解,有人说应该关注环境,因为环境是人类赖以生存的基础;有人说应该关注教育,知识是人类进步的阶梯;有人说应该关注儿童和青少年的成长,因为他们是国家的未来。但是更多的人说,我们应该关注和关心老年人的生活状况,这体现了我们对生命的尊重和关注。常说“家家有老人,人人都会老”,我们今天关注当代的老年人,就是未来对我们自己的关注。政府层面希望通过全社会的努力,让老年人能够过上自由、体面、有尊严的生活。党的十八大报告指出要加强社会建设,必须以保障和改善民生为重点,在养老保障建设上持续取得新进展。
    商业银行养老金综合化金融服务优势的发挥,离不开政府管理部门的支持。近年来有关管理部门在建立健全养老金政策制度方面做了大量的工作,成效显着,这为商业银行发挥综合化金融优势提供了极大的支持,相信商业银行养老金业务发展的政策环境将会越来越好。

    本文转自《中国银行业》杂志2013特刊