支农支小支微，农商行始终在线。

      赋能“最美人间烟火”，怎少得了农商行的身影？

      如今，各地农商行积极创新，千方百计为“地摊经济”赋能。这是一次考验，更是一次机会，在服务“地摊经济”的探索实践中，走出一条具有鲜明农商行特色的零售转型之路。

忽如一夜春风来，千户万户“摆地摊”。

 “地摊经济”火了，蝴蝶效应瞬间释放，加速后疫情时期的经济复苏，微信支付“全国小店烟火计划”、阿里1688“地摊经济”扶持计划、京东“星星之火”计划……各行各业快速响应、跟进服务，积极寻找着新的商业机会。

作为地方金融主力军——农商行自然不会错过此轮“风口”，那么，农商行如何为“地摊经济”这“最美人间烟火”再加一把火？

回归本源

服务“地摊经济”，农商行的必然选择

“支农支小支微”是农商行的一贯的服务宗旨，对农商行而言，“地摊经济”不是啥新鲜事物。

回头看看农商行的发展史，服务个体工商户原本就是农信社的“份内事”，从最早的“小商小贩”到如今的“地摊经济”，农信社服务小微、服务基层、服务弱势群体的经营理念从未改变。

在浙江，义乌农商行对在义乌经商和创业的外来人，不以户籍为标准，降低信贷支持的门槛：只要在义乌正常经营三年以上，且在义乌定居就被视为“新义乌人”，享受与本地义乌人同等信贷支持。

受疫情影响，农商行压力倍增，大行下沉，又让农商行面临更激烈的竞争。

“我们需要寻找新客户群体、建立新根据地，与大行形成差异化竞争！”一位农商行董事长认为，服务“地摊经济”是农商行迎接挑战、服务下沉的必然选择。

一方面，农商行可向地摊经营者提供支持微/支/银联等多渠道的收款二维码、日常资金收付结算、差错对账以及投资理财、信贷融资等多样化的金融服务。

另一方面，年轻的地摊经营者和其服务的客户也以商圈范围的、喜欢潮流和夜经济的年轻客群为主，于农商行而言，都是难得的、具有较高挖掘潜力的新客群。

当前，缓解疫情冲击、发展经济、保障民生，就业是重中之重，“稳就业”是农商行履行社会责任的题中应有之义，支持“地摊经济”正是农商行助力“稳就业”的重要发力点。

秉承“挎包精神”的农商行，以优质金融服务支持地摊经营者，不仅是一份情怀、一份责任，也是农商行适应新经济形势和新业态变革，实现可持续发展的必由之路。

在疫情期间，江西省农商行系统在大力推广“百福快贷”纯线上信用贷款的同时，还推出了个人小额信用贷款线上化服务和“云服务”一站式业务办理综合平台，实现了客户经理“远程对接、在线服务”和各类业务“云申请、云审批、云办理”，努力让客户办理金融业务“少跑腿”。今年一季度，江西省农商行系统已累计发放线上个人贷款79万笔、总金额449亿元;全省农商行1.5万名员工建立推出了个人“云服务”名片。

线上+线下

服务“地摊经济”，农商行要下真功夫

农商行把握市场机遇的反应不可谓不快，“地摊经济”刚登上热搜、热议，一系列创新产品就接连跟进。

根据多年的“扫街”经验，借着人缘地缘优势，“地摊贷”线上线下信贷产品、扫码支付等应运而生，“但就实际情况来看，有不少是之前产品的简单延续，有些不排除有应景和作秀的成分。”一位业内人士说。

“这不仅仅是原有小额信贷产品的延续，而是要打造全新的贴合性很强的金融产品。”一家农商行董事长提出了他的想法，如果真的能迎合“地摊经济”的需求，农商行需要重新梳理有关信贷流程、产品、服务方式、考核制度、管理方式等，才有可能提供“地摊经济”真正需要的金融服务，“这才真是以客户为中心。”上述董事长说。

淄博博山农商行不仅帮地摊经营者解决资金问题，还开通了直播间，线上为客户分享“摆地摊”的经验等相关话题，切实解决了客户从进货到挑选商品等最实际的困惑，这一举动为农商行吸粉无数。

青州农商行活用“小而优”系列信贷政策，迅速启动“四个一”营销机制（制定一套办法、推出一套产品、开展一次行动、实施一线督导），着力破解“摊主”融资难、融资贵问题，该行研究制定“文明地摊经济”扶持计划方案，不盲目跟风，按照“精准化、项目化”思路，梳理重点“文明摊主”一期清单客户59户，推出供应链资金定向服务，在商户进货时由银行提供担保，先期垫付信贷资金支付卖家，后期按照1至1.5个百分点利率优惠政策回笼资金，进一步缓解商户资金压力，培养忠实客户群。

有专家提醒， “地摊贷”区别于小微贷款，应重点关注服务主体的区别，小微贷款主体为企业或个体工商户，都具备营业执照。而“地摊贷”普遍不需要借款人提供营业执照，目的是降低流动商家申请门槛。因此，‘地摊贷’客户是小微中的“小微”，风控难度相应提高，如何服务好这一处于客户结构中最末梢的客群，对农商行而言，也是一个考验。

目前“地摊贷”普遍为小额信用贷款，风控是农商行要重点考量的因素。有农商行高管认为，对于风控问题，无需太过担心，一方面，零星支付和小额贷款本身就是低风险产品，另一方面，农商行线上可以运用大数据把控风险，线下则可以充分发挥人缘地缘优势，解决信息不对称问题。

结  语

 
支农支小支微，农商行始终在线。

赋能“最美人间烟火”，怎少得了农商行的身影？

如今，各地农商行积极创新，千方百计为“地摊经济”赋能。这是一次考验，更是一次机会，在服务“地摊经济”的探索实践中，走出一条具有鲜明农商行特色的零售转型之路。