4月17日，商丘华商农商银行综合大数据、AI智能分析等技术创新研发的“华商普惠e贷”线上信贷产品正式上线发布。

该产品通过与政府开展深度合作，整合了1132种实时更新的政府政务数据及人民银行征信、农信系统数据以及第三方数据对客户进行信用评价，产品一经推出，仅用60天注册用户突破11万户，授信金额32.61亿元。其中6月11日单日最高授信达1.7亿元；截至目前，“华商普惠e贷”用信达7.7亿元，人均用信3.8万元。

由商丘华商农商银行推出的“华商普惠e贷”，仅用60天注册用户突破11万户，授信金额32.61亿元。其中6月11日单日最高授信达1.7亿元；截至目前，“华商普惠e贷”用信达7.7亿元，人均用信3.8万元。

为顺应“互联网+大数据”发展趋势，加快科技金融建设，创新零售信贷产品种类，满足客户资金周转、快速获贷需求，提升金融服务水平，4月17日，河南商丘华商农商银行综合大数据、AI智能分析等技术创新研发的“华商普惠e贷”线上信贷产品正式上线发布。

该产品是在商丘市委、市政府和指导下，依托商丘数据资源中心，共同打造的快贷服务平台，为广大商丘居民提供贷款自助平台、自动授信、自主用信及还款一站式纯线上信贷服务金融平台。

发挥线上产品优势
为客户提供7×24小时不间断服务

“太感谢商丘华商农商银行了，解了我们的燃眉之急！受疫情影响，过去用贷款都需要很多手续，耗时又费力，商丘华商农商银行新推出的线上信贷产品‘华商普惠e贷’，10万元贷款从申请到到账就用了几分钟时间，太方便了！真的非常感谢！”说起华商农商银行对自己的帮助，经营门窗生意的老板赵某为该行竖起了大拇指！

受疫情影响，全面复工后赵老板急需筹措资金做好货品采购储备工作，一筹莫展之际，看到商丘华商农商银行“华商普惠e贷”相关产品宣传后，他拿起手机通过该行微信公众号提交了贷款申请，不到三分钟，便收到了10万元贷款授信的短信提醒，点击“立即用款”登录河南农信手机银行后这10万元贷款便到了赵老板账户上。“不需担保靠信用就能贷，这对我们个体经营户来说太方便了。”赵老板说。

相较于传统的流动资金贷款，“华商普惠e贷”在放款操作、利率定价、客户体验等方面实现了较大突破：

一是线上操作，客户体验好。客户通过该行微信公众号“华商普惠e贷”通道进入贷款申请界面，将必要的线下审核流程前置，不受空间和时间限制，无需提供纸质材料通过手机操作即可自助实现贷款的申请、审批、签约及发放环节，最快三分钟放贷，为客户带来简单快捷的融资体验；

二是随贷随还，按天计息。客户可对提款方式、还款方式、贷款期限进行自主选择，在解决客户短期、紧急资金需求的同时为其节省融资成本；

三是准入门槛低，灵活定价。该产品无抵押、无担保，纯信用，具有完全民事能力的商丘市居民均可申请。同时根据客户信用评级、单笔贷款期限、大数据平台筛查等为客户量身定价，通过精细化管理个性化匹配利率，年利率最低可至5.22%。

发挥科技支撑作用
实现风险有效防范

在风险防范上，“华商普惠e贷”平台基于政务数据、结合人工智能等技术构建风险准入、反欺诈、授信定价、贷后预警、贷后催收等模型，建立实时决策引擎+大数据风控建模体系，提供一站式风控服务，防范信贷审批中各环节存在的风险。

同时，通过科学严密的大数据建模技术和工具，筛选出对于风险准入有关键作用的风险和价值指标，并对指标进行分组、分箱和赋值，分别建立黑名单准入、政策性规则准入、准入评分三大模型，实现三阶段准入风险控制，最大限度筛选最优质的客户。

此外，通过图像识别技术，调取政务数据库的个人身份图像，判断申请人身份证信息、人脸识别信息是否与申请人的政务数据是否一致，确定申请人主体身份。依托政务数据、金融数据、第三方数据，通过机器学习、知识图谱、位置判定、声纹识别、图像分析等人工智能技术，对可能存在的欺诈风险进行概率测算,有效识别团伙欺诈、黑中介申请、被中介客户、第三方盗用、僵尸空壳企业等欺诈等行为。

据了解，平台整合了1132种实时更新的政府政务数据及人民银行征信、农信系统数据以及第三方数据对客户进行信用评价，在大数据风控建模的过程中，需要对数据按照一定的逻辑进行加工处理，生成各类指标集库，按照风控模型指标要求对数据进行加工，为数据共享和分析工作提供强有力的系统支撑。

发挥产品抓手作用
推进信贷结构调整

近年来，面对经济新常态、金融新业态的“双重压力”，商丘华商农商银行始终坚持根植三农、服务本土，2019年初该行提出了“一体两翼”的业务发展布局，以大零售业务为主体，以三农业务、公司业务为两翼，大力推进零售业务发展，坚持支农支小支微、服务“三农”的市场定位不动摇。

一是强化科技支撑，加强政府合作。充分发挥农商银行独特的自身优势，与政府开展深度合作，线上信贷产品“华商普惠e贷”的创新推出，综合利用商丘市政府免费提供的实时更新政府政务数据，用新的科技手段、新的融资模式，进一步凸显了小额信贷“方便、灵活、快捷”的产品特征，该产品覆盖城乡居民、个体工商户、公职及私企人员，有力推动小额贷款笔数占幅，信贷资产结构和质量不断优化。