农金机构作为中小银行，如何做到在经济下行、疫情不利冲击的夹缝中生存发展，这是对农金机构的一次大考。我们只有积极顺应发展趋势，主动识变、积极应变，把农金机构的发展置于国际国内大变局中来思考谋划，才能在未来发展中赢得先机。

01

 把握“三个关系”，

找准短板破瓶颈

正确处理服务县域经济与防范金融风险的关系。疫情加速了县域产业结构调整，对县域经济冲击巨大。对河南而言，县域产业多处于产业链前端和价值链低端，最先受到产业结构调整的冲击。实体经济的经营风险不可避免地向金融机构传导，给农金机构的稳健经营带来严重影响。今年以来，农金机构不良贷款持续攀升证明了这一点。可以说，在优化金融服务中防范好金融风险是当前首要任务。

正确处理夯实发展基础与加快转型升级的关系。疫情防控常态化将倒逼市场格局、产业发展、消费方式发生变革，加速“无接触”支付、“线下需求线上满足”等新消费、新技术、新业态、新模式发展，对农金机构转型发展提出了新的更高要求。但受诸多因素影响，农金机构科技基础比较薄弱，需要加快创新转型，重塑产品和服务体系，实现更高质量的发展。

正确处理市场竞争加剧与优化资源配置的关系。信息技术的发展极大地降低了信息甄别和贷款投放的成本，各大银行纷纷抢滩登陆农村金融市场，可以预见农村金融市场竞争将日趋白热化。农金机构服务手段、服务产品相对单一，市场竞争能力不足，受经济结构调整和疫情冲击，信贷投放有效项目减少，存款成本居高不下，为中小企业降息免息，农金机构收入增长空间减少，需要在巩固拓展农村金融市场份额的同时，进一步优化资源配置，坚持固本拓源、开源节流，应对盈利能力下降的压力。

02

坚持“六个导向”，

筑牢基础谋发展

抢抓一轮新机遇。为应对疫情不利冲击，今年全国两会明确提出了加大宏观政策实施力度、实施扩大内需战略、推进更高水平对外开放等系列有力调控政策，必将为“六稳”“六保”注入强劲动力。近期，国家密集出台政策措施，释放出千方百计保发展的强烈信号。财政政策更加积极作为，货币政策更加灵活适度，中央及地方政府出台金融措施，保持金融市场流动性合理充裕，促进货币信贷合理增长。这些都将为农金机构发展带来新的发展空间。

深化一轮大改革。近期，国务院金融委办公室发布11条金融改革措施，提出制定《农村信用社深化改革实施意见》。对此，要抓住改革机遇，坚持市场化、法治化、企业化的方向，推动省联社改革，着力建立以资本为纽带、以股权为联结的新型行业治理关系，打造新时代普惠型农商银行体系，从根本上解决股权倒置、行政管理色彩浓厚等问题，激发内生动力和活力。

把牢一个主阵地。农村金融市场是农金机构的生存之本、发展之源，越是在困难时候、特殊时期，越要念好“农”字诀，守牢“三农”主阵地。去年以来，河南农信结合浙江先进经验，推出了“党建+金融”服务新模式，取得了较好效果。下一步，我们将进一步抓实抓细此项工作，通过党委协作、支部共建、党员行动，全面建立乡、村、组三级党建联盟，将党的政治优势、组织优势和农金机构的资金优势、服务优势、平台优势、团队优势等融合起来，开展多领域协调合作，实现多方共赢。

开辟一片新天地。目前，国家推出包括新基建在内的一系列打基础、利长远的重大项目。农金机构要在坚守深耕“三农”、服务小微的基础上深化银政、银企、银银合作，瞄准新型城镇化、生态环保、民生和社会事业等领域，尤其是5G、人工智能等新型基建项目，合理调配信贷资源，创新融资模式，拓宽投放渠道，为域内重大项目提供有力资金支持。在此过程中，要大力化解存量风险，严把新增贷款质量关，切实防范化解好金融风险。

落实一个新机制。目前来看，农金机构利率定价机制还不够灵活，有些地方还存在一刀切的现象，相对其他银行机构利率水平还比较高。这里虽然有资金成本居高不下的因素，但不可否认高利率也带来了贷款的高风险。因此，要进一步优化利率定价机制，通过利率定价把好的客户留下来。

夯实一个强支撑。在金融发展向智能化、多元化、线上化加速转型的趋势下，农金机构必须坚定走数字化转型道路，持续加强金融基础设施建设，推动信息技术迭代升级，提升信息技术在风险防控、业务拓展、产品开发、信贷管理等方面的应用水平，推动高质量跨越式发展。