新冠肺炎疫情“大流行”对制造业、服务业、居民信心、社会治理等造成全方位冲击，国际金融市场出现流动性危机。同时，疫情对国内金融机构也带来一定冲击，并导致金融机构短期内的存款增长严重放缓、中间业务收入大幅下降、信贷资产质量大幅下滑等影响。

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疫情影响下

农信机构的风险防控压力

盈利能力降低。一是低成本资金来源减少。受疫情影响较大的企业客户，营业收入减少，现金流骤减，导致企业存款同比大幅下滑。二是业务收入同比下滑。部分中小企业的营业收入减少、资金链断流，无法按时还贷付息，各金融机构不得不在突破盈亏平衡点的情况下忍痛减费降息，增加经营中的沉没成本。三是收入能力持续收窄。受经济下行影响利差持续收窄，财务收入及经营利润增长乏力，不良贷款反弹，需要提取更多的资产减值准备，利润留存减少，资产利润率有所下降。

潜在风险释放。部分区域性客户大面积出现问题，产生大量的呆账与坏账；农信机构为救助客户形成的新的不良资产，中小微企业首当其冲遭受影响并且程度最深。

化险速度放缓。不良清收工作难以正常开展，一些疑难贷款仍未得到有效化解，不良贷款反弹压力倍增；疫情期间无法与法院沟通协调维权工作，案件执行进度整体推进放缓；相关部门暂停办理相关抵质押登记手续，影响了续贷重组的办理。

02

新形势下农信机构

持续做好风险防控的建议

管理创新，清晰掌握风险底数。一是全面反映贷款占用形态。要加强信贷资产质量的监测，提高对不良贷款额度及迁徙情况的准确把控，确保信贷资产准确分类，要进一步强化不良贷款偏离度等指标的考核。二是切实加快信贷结构调整。围绕国家和地区的经济发展战略，科学制定信贷业务比重。同时，要从严把握信用及保证类贷款投放，有序提升抵质押类贷款比重。三是全口径提足拨备覆盖风险。摒弃只注重短期利益的做法，足额提取不良贷款拨备，夯实农信机构内生资本补充能力和风险抵御能力。四是加强信贷风险全流程管理。加速推进信贷管理模式转变，注重信贷风险全流程管理。重点向定性分析与定量分析相结合的精细化信贷管理模式、“风险调整后收益最大化”的收益核算模式、集群关联客户组合管理的风险管控模式转变。

清收方式创新，多措并举提升风险化解能力。一是表内清收与表外清收并举。建立不良贷款动态监测台账，同步对表内外不良资产摸底清查，逐步平衡表内外不良资产清收工作力度。通过多种方式，将表外不良资产清收作为农信机构经营业务的重要组成部分，确保表内外不良贷款同步双降。二是“找政府”与“找市场”并举。“找政府”，就是积极加强沟通汇报，努力争取各方支持，充分利用好当前化解风险的有利政策，推动地方党委政府出面协调。推进设立“稳定发展基金”“行业风险救助基金”等途径，拓宽农信机构风险化解途径。同时，加强与司法部门的沟通，提升不良贷款处置效率。“找市场”，就是打好资产风险处置“组合拳”。以产权改革为契机，合理开展增资扩股，通过溢价发行股权，促进资本实力增强，进而清收化解不良贷款。三是内外清收并举。“对内”要摸清底数，制定计划，落实责任，强化考核，多策并举推进不良资产处置清收。“对外”要采取市场化超常规手段，拓宽不良贷款化解路径；探索创新协议抵债方式，以诉促谈、诉盘结合，稳步推进协议抵债，加快清收盘活不良贷款进程，有效化解信贷存量风险。

推进科技创新，增强风险识别化解能力。一是构建风险管理大数据平台，将农信机构全流程信贷信息纳入大数据风险管理系统中，对潜在风险点进行预警提示，助力化解潜在风险。二是借助风险预警系统使农信机构的所有经营活动实现全面加权指标化管理，建立各类经营数据的严密逻辑计量关系，提前对各类潜在风险信息提示预警。三是借助科技创新，将大幅提升农信机构在疫情危机下的风险管理能力，有效缓释传统营运模式带来的业务发展瓶颈和风险防控压力。