2020年，疫情像一场“大考”全面考验银行机构的经营管理能力、风险管理能力和应急处置能力。银保监会数据显示，2020年一季度末，农村中小银行机构不良贷款率4.9%，拨备覆盖率107.4%，资本充足率12.2%。全国银行业不良率2.04%，农村中小银行不良率大幅高于银行业平均水平。这还只是账面上的数字。

如何守住风险底线？如何化险为夷、转危为机？主要是抓住两个关键点：一是公司治理，二是金融科技。

01

公司治理是农信

改革化险的落脚点

从近几年曝出的高风险事件来看，经营定位跑偏、股权关系混乱、大股东操纵、内部人控制、集中度管理不到位等是中小银行风险的主要成因。究其根本，都是由于公司治理有形无神，内部控制失衡、“三会一层”未能有效运行、有效履职，决策流于形式。

党的十九届四中全会通过《中共中央关于坚持和完善中国特色社会主义制度 推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定》，从制度和治理两个维度，对下阶段改革发展指明了方向，提供了方法论工具，也对我们深化金融体制机制改革、完善银行现代化公司治理体系、防范重大金融风险具有决定性的指导意义。

2020年7月，银保监会主席郭树清发表署名文章《完善公司治理是金融企业改革的重中之重》指出，只有规范的公司治理结构才能使之形成有效自我约束，进而树立良好市场形象，获得社会公众信任，实现健康可持续发展。农合机构体制特殊，照搬股份制公司治理结构的做法不仅难以完善治理机制，反而降低决策灵活性，增加管理成本。因此农信系统应尽快探索出一条适应农信发展规律的公司治理路径。

福建农信提出要坚持将“加强党的领导”与“完善公司治理”相结合。重点包括：

突出党的核心领导。加强党的领导，就是要管住关键人、管住关键事。一是管住关键人。2010年以来，福建农信党组织全部转为省联社党委垂直领导，突出福建省委、省联社党委对各行社党委的直接领导。对高管党员干部的管理，除了做实主体责任、党建考评、述职评议等规定动作，还重点结合近期的纪检派驻制改革，探索建立垂直派驻管理的纪检体系，同步配套加强审计、巡察队伍，建立纪检、审计、巡察的联动作业，实现监督从“有形覆盖”到“有效覆盖”，强化省联社党委、派驻纪检组对行社党委班子成员的考核评价和检查监督，真正做到管住关键人员、关键岗位，提高违规违纪处罚力度，从决策层把住风险总关口。二是管住关键事。小法人抗风险能力弱，对机构的应急管理能力提出更高要求。对此省联社要充分发挥核心引领作用，牵头建立起统一、集中的风险监测体系与应急管理体系，并配套强有力的风险预警、应急响应措施。实现“早发现、早响应、早决策”。例如，组建并培训各行社专门的新闻发言人队伍，完善行业风险互助金机制，申请设立省级的农信稳定发展基金，守住体系内的流动性风险底线。

发挥基层党员的作用。除了管住决策层，还要充分发挥基层党组织、党员的先锋作用、监督作用，从业务一线、客户源头防范风险。福建农信深入总结继承90多年来红色农信成功经验，全面推广“党建+金融助理”的模式，选派优秀党员干部“定人、定点、定时”进村入社区提供普惠金融服务（目前全省农信系统已向乡镇、街道、行政村派出金融助理5672名，联络员2993人，覆盖全省13620个行政村）。“党建+”模式下的信用建档质量明显高于普通客群，牢牢守住准入关口；一旦客户出现风险信号或突发事件，驻村金融助理能够第一时间获悉；风险暴露后，驻村金融助理可以与基层村镇组织形成合力，精准锁定资产，降低风险敞口。

健全三会一层的功能。要充分运用市场规律、银行规律提高风控治理能力，尤其是要坚持公司治理基本原则，健全内部控制、监督制约机制，将风险预警、识别、响应、处置融入日常经营管理每个环节。福建省联社重点加强对各行社董（理）事会、监事会的履职评价，一方面优化董（理）事会、监事会成员结构，及时淘汰履职不尽责的“举手董事”“点头监事”，激发参政议政、检查监督的动力；另一方面建立独立董（理）事、监事人才库，加强对独立董（监）事的推荐与履职评价，帮助行社董（理）事会、监事会提高履职水平、弥补专业短板；同时，为了进一步突出省联社的核心引领作用，下一步还将探索统一向辖内行社派驻董事、监事，更贴近一线、贴近市场，主动参与行社重大事项决策与监督，避免对一言堂、大股东操纵等情形“后知后觉。

02

金融科技是中小银行

防范风险的破题点

夯实自身科技实力。福建农信已经搭建起全省统一的集中式科技平台，发挥“小法人、大系统”功能，搭建全省统一的风险监测、预警、计量、处置平台，树牢全面风险管控防线，提高前瞻性和主动性，做到对各家行社、各类风险都能“有预警、有预判、有预案”，避免一点突破、全线失守。

巧借外部科技力量。福建农信在风控科技方面借助政府力量，整合社会多方资源，实现系统性、区域性的风险管控；充分借助省政府主导开发的“金服云”平台开展业务与风控，平台汇聚工商、税务、电力、人社、公安、法院等17类政务数据，以及企业授权的经营数据和第三方商业数据，整合建成金融数据资源中心，结合银行机构的评分模型和风险监测模型，及时监测更新风险信号，形成完整的客户“画像”和动态的风险“画像”，既能精准对接客户，提供“一站式”综合金融服务，又能精准对接银行，实现“全流程”风险管控。目前，福建农信已经上线87款金融产品，对接客户1889户，授信35亿元，授信质量和风险状况良好，后续福建农信将深入融合线下渠道资源，探索农信特色的风控道路。