疫情对我国经济的影响巨大。以辽宁为例，3月末全省GDP同比下降7.7%，排名全国倒数第4位， 5月份经济运行继续呈现恢复态势，主要经济指标降幅较前4个月进一步收窄。未来一段时间，对于辽宁经济而言，仍将是较为困难的一个时期，这些都势必对农村金融机构业务增长、资产质量、经营效益、风险防控、产品创新等带来新的压力和挑战。但应对疫情的过程却给农信机构加快数字化转型、加速金融产品与服务模式创新等提供了难得的契机，也促进了农村金融机构对其业务模式的连续性、盈利能力与恢复能力的反思，为转型升级提供了有力契机和内生动力。

01

  保持战略定力，

坚定支农支小方向

“三农”和小微市场是农村金融机构的根据地、生命线，在宏观政策鼓励信贷投放的大背景下，辽宁农信坚守市场定位、优化信贷资产结构、科学把握好信贷投放节奏，寻求差异化发展。一是主动对接“三农”发展形势和小微客户新需求，满足农村网络教育、网络娱乐等“新兴消费”和以绿色食品、运动健身等为代表的“健康消费”行业发展的金融新需求，为支农支小寻找新的着力点。二是密切关注因“疫”返贫现象，积极通过扶贫小额贷、涉农创业贷等贴息低息贷款以资金救助等方式巩固脱贫成果。截至7月20日，辽宁农信共计为省级以上疫情防控重点保障企业累计授信26户，授信金额5.61亿元，贷款余额5.58亿元。同时，为有效缓解中小微企业融资困难，减轻中小微企业疫情期间还本付息压力，辽宁农信进一步细化、完善了延期还本付息工作安排，截至6月末，已实施临时性延期偿还的贷款本金330.6亿元，其中续贷190.1亿元，展期140.5亿元，惠及2,948户中小企业。延期付息利息金额23.8亿元，对应贷款金额713.4亿元，惠及1,138户中小企业。

02

  把握未来趋势，

加大金融科技投入

本次疫情的出现极大彰显了金融科技的重要性。一方面，疫情推动客户向线上迁移，为电子银行业务发展奠定了客户基础。另一方面，在金融科技方面有优势的银行不仅线上业务未受到大影响，还将部分线下业务搬到线上，进一步提升了客户的满意度，抢占了市场份额。未来金融产品的创新将更多地借助科技在产品的精准性、便捷性、定制化及交付体验方面升级迭代。农村金融机构在科技支撑上相对滞后，亟需补足金融科技短板，应全面提升网银、手机银行等活跃度，着力运用大数据和人工智能等技术，实现业务线上化、智能化，不断优化升级金融产品与服务体系，以金融科技水平的不断提高增强市场竞争力。

03

  打造流程工厂，

促进运营管理变革

疫情充分暴露了传统银行分散化、人工化的运营管理模式在操作流程和风险防控等方面的弊端。如何建立起灵活、高效的运营管理体系成为了农村金融机构必须思考的课题。运营管理体系的变革应是一个从设计到实施再到持续提升的系统性、体系化过程。首先需要完成运营管理体系的顶层设计，确定运营管理转型目标，并在内部共识、资源规划等方面进行充足准备。其次，应以此为基础，逐步将管控能力不足、抗风险能力较差且易发生风险传导的分散式运营组织模式转化为集约式管理组织体系，建立一体化运营管理中心，通过集中作业、专业分工、统一监控、穿透管理的形式形成规模效应，提升运营承载力和运营韧性。同时，在完成运营管理组织形式更迭的同时，应依据管理流程标准化、线下流程线上化、线上流程移动化、数据处理自动化、风控流程嵌入化、事项处理闭环化的原则，实现对运营管理流程的标准化再造和重塑。

04

  积极活客获客，

不断拓宽营收渠道

过去银行业普遍关注市场增量业务的发掘，新客户的争夺直接影响当年经营目标。本次疫情影响了金融机构的营销，向存量客户要价值成为与发掘新客户同等重要的任务。从长远看，本次疫情或将促使银行业更关注客户长期价值的挖掘及管理。农村金融机构应依托科技支持，在推进“整村授信、批量获客”上下功夫，不断向直播、视频等新媒体平台渗透，通过新媒体平台向线上渠道引流。同时，还要通过开展优质文明服务、完善助农取款点建设、提高电子渠道替代率、推广扫码支付和ETC等服务广泛开展代收代付等业务，提高客户黏性、壮大资金实力，为普惠金融“增量扩面”提供资金保障。

疫情是危机也是转机，农村金融机构应从中吸取经验教训，防微杜渐，从构建更有效的信息传导和预警机制、加速战略转型等维度，探讨后疫情时代的发展方向，为经济社会高质量发展贡献更大的金融力量。