在我国疫情防控取得阶段性重大成果的形势下，就服务乡村振兴战略和疫情给农商银行带来的影响进行深入探讨，对于推动全国农信系统持续健康发展具有重要意义。

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疫情防控与业务发展两手抓、两手硬

今年以来，山东省联社认真贯彻落实党中央、国务院和省委省政府关于疫情防控的各项要求，坚持“123456”总体工作思路，坚定不移抓发展，坚定不移抓改革，坚定不移抓转型，坚定不移抓管理，坚定不移抓服务，坚定不移抓党建，各项工作取得新成效。截至6月末，全省农商银行各项存款余额2.14万亿元，较年初增加1738亿元，前6个月存款增量达到2019年全年存款增量的99.26%，同比多增542亿元。各项贷款余额1.43万亿元，较年初增加1274亿元，前6个月贷款增量达到2019年全年贷款增量的95.82%，同比多增362亿元。2018年以来，新增贷款总量14735亿元，不良率仅为0.28%。

全面服务乡村振兴战略。一是创新信贷产品。围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”，分别推出“兴农贷”“宜居贷”“先锋模范贷”“人民公仆贷”“富农贷”等系列产品。二是优化服务模式。指导全省110家农商银行与地方政府签订服务乡村振兴战略合作协议；选派4538名优秀干部到乡镇、村居挂职；选树省、市、县三级金融服务样板村4204个，为样板村提供贷款304亿元。三是拓宽金融服务范围。对现有网点全部进行升级改造，增配智慧柜员机8325台，设立村级金融服务点4.8万个，布设各类电子机具17.2万台；推出“信e贷”“信e快贷”，为88.4万小微客户提供贷款871亿元。2018年以来，全系统累计发放乡村振兴贷款4549亿元。

全力支持企业复工复产。一是对生产、运输和销售重要医用物资的疫情防控重点保障企业和医疗卫生防疫、医药用品制造等相关企业，开展名单式营销和“一对一”服务。二是对受疫情影响较大的企业，实行展期续贷、减息让利和调整征信记录等帮扶措施；推出“防疫快贷”“防疫专项贷”等产品，加大对企业复工复产支持力度。三是省联社组建金融辅导队4支，全省农商银行组建金融辅导队232支，详细了解企业生产经营状况、流动资金需求，为企业发展提供精准金融支持。

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疫情给农商银行带来的影响

从挑战来看，一是风险管控难度增加。部分客户信用违约概率上升，风险可能沿着供应链、担保链上下及横向传导，引发更大面积的企业违约；部分区域和行业风险可能会集中暴露，导致信贷资产逾期与坏账风险增加。二是经营压力进一步加剧。国有大行不断下沉重心，拉动贷款利率水平整体下降，利息收入下降；受制于市场竞争和管理成本，农商银行存款利率不降反增，加之资金市场业务收益减少，导致农商银行盈利能力持续下降。

从机遇来看，一是疫情倒逼农商银行加快推动数字化转型，不断满足客户非接触式服务需求。二是疫情带来的波动和不确定性，为农商银行在市场层面和业务层面调整结构提供了良机。三是疫情后，客户已逐渐习惯并适应线上办理业务，农商银行可借机进行线上布局，推出智能客服、人脸识别、网上面签、在线审批等更多产品和服务，满足不同客户的个性化需求。

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加快转型积极应对疫情冲击

创新信贷产品和服务方式。一是完善基础客户和行业客户营销服务体系。对基础客户，推广网格化营销、整村授信营销方式；对行业客户，推广个性化、差异化营销方式。二是改进授信和担保方式。针对农村小微企业财务账目不健全的实际，以现金流为依据进行授信；针对农户和小微企业有效抵质押物不足的实际，推广信用贷款、家庭成员担保贷款、知识产权质押贷款等；针对农户授信额度偏小的实际，推广“家庭银行”贷款模式。三是完善线上线下服务渠道。全面推广和优化“信e快贷”办贷模式，实现“自助申请、线上审批，当日申请、当日放贷”。

落实扶持小微企业专项政策。一是用足用好国家优惠政策。积极申请对接国家新增1万亿元普惠性再贷款再贴现政策、国家4000亿元再贷款专用额度购买地方银行普惠小微信用贷款政策。二是完善政银企合作机制。加快推广“政银保”“鲁担惠农贷”等12款贴息和风险补偿产品。三是实行延期还本付息。对年内到期的普惠型小微企业贷款本金和应付利息，做到应延尽延；对其他贷款，大力推广无还本续贷。四是主动让利。普惠型小微企业贷款利率在去年基础上再下降1个百分点。

强化“五种理念”，加快转型发展。一是强化以合规为中心的经营理念。把合规意识、风险观念、底线思维作为经营管理基本准则。二是强化以客户为中心的服务理念。聚焦行政村、小微企业、个体工商户和城市社区“四张清单”，提高信贷营销广度；以为客户创造价值为出发点，提高信贷营销深度；细分市场、客户，提高信贷营销精度。三是强化以员工为中心的管理理念。加强学习教育培训，加强优秀传统文化、革命文化、社会主义先进文化和农信“大挎包”精神学习，加强业务技能、法律法规、行业政策和岗位本领学习，完善人才成长培养机制，深入推进“人事、用工、薪酬”三项机制改革，关心关爱员工。四是强化以效益为中心的考核理念。坚持面向“三农”、面向小微企业、面向城乡居民家庭的市场定位，抓好贷款投放。降低资金组织成本，提升费用使用效益，坚持开源节流。五是强化以党建为中心的统筹理念。坚持党建与业务融合发展。

进一步加大科技投入。对现有金融线上服务盲区，抓紧规划布局。利用大数据、云计算、人工智能等新技术，提升小微企业金融服务质效。深化与发改委、财政、税务、海关等部门的合作，推动地方政府建设完善信用信息平台，为企业融资提供良好的支撑。