由于国家要求银行加大对中小企业的支持力度，中国人民银行、中国银行监督管理委员会纷纷出台各种政策，支持小微金融的发展，另一方面资本市场融资途径及方法也越来越多，规模也越来越大，同时银行竞争加剧，很多国有大银行也非常重视小微金融的发展，成立专门部门，专门审批流程，有些还引进了德国小微技术，但结果发展缓慢，风险不断，客户经理“怕贷”“惜贷”现象严重，而且中国银行业监督管理委员会规定的“三个不低于”，很多银行难以完成，其主要有以下原因：
一、传统银行风险控制方法本质基本没有变，近年来很多银行也推出了很多资产类产品，
仅仅对企业资金流量、用电、交税等审核上更重视了，但宣传多，做得少，尽力大，效果差，而且这些资料的有效性值得怀疑，
二、银行财务分析人才多如牛毛，大学学的是财务分析，工作以后培训的业务财务分析，所以对财务分析的娓娓道来的人比较多，但面对企业的假报表，分析又有何用？
三、银行对区域、行业、企业了解的分散性，信息不能形成链条，导致虚假信息多，假冒名贷款多，过度融资对的状况。
发展小微金融，是大势所趋，一方面中小企业占企业总数的95%以上，另一方面资本市场越越越强大，要求我们银行必须重视小微金融的发展，哪怎么能既发展小微金融又能控制风险呢？我认为做到三改变：
一是改变传统以财务分析为主的授信机制变为贸易信息为主导，财务分析为辅助的授信规定。
二是加强信息验证工作，对各项信息要加以验证，这是必须的做工作，没有验证，就没有分析的基本材料，仅仅单向信息，是不可靠的
三是要企业实际资金需求，要从贸易所需要的资金入手，结合行业特点、自有资金等一并考虑。
在授信机制及人员培养方面具体主要做好以下工作：
强化贸易知识及营销现状及特点的培训，现在一流客户经理、风险经理应该是贸易知识、企业营销特点的专家，二流客户经理及风险经理是重视财产分析，三流客户经理和风险经理，他们只会分析企业财务报表。企业真正销售状况，是企业还款的第一保障。
重视企业信息的链条性，现在发展小微金融大家逐渐重视信息了，查征信，工商、法院等，看企业财务信息，但没有能形成链条，导致信息不准确，可以通过企业供应链、物流，了解其上下游企业对他的货物的质量、销售状况、价格变动、股东结构，从而得出对本企业的总评价体现。
信息验证少不了。企业（个人）分为基本信息、贸易信息、财务信息三部分组成，缺一不可，有了企业基本信息及贸易信息，需要用财务报表验证，找出问题。