2023年末，我国常住人口城镇化率达66.16%，较1978年末提高48.24个百分点，年均提高1.07个百分点，堪称世界历史上规模最大、速度最快的城镇化进程，成就了震惊全球的奇迹。而城镇化率65%，通常被认为是城镇化进入“下半场”的临界线，达到这一水平后，城镇化率进程将会放缓。

城镇化进入下半程，“以人为本”“以县为重”的发展方向愈发清晰。党的十八大以来，党中央高度重视县域经济发展。2024年10月，习近平总书记在安徽考察时指出，“加强以县城为重要载体的城镇化建设，壮大县域经济。”中央经济工作会议强调，“发展现代化都市圈，提升超大特大城市现代化治理水平，大力发展县域经济。”

金融是“国之大者”，关系中国式现代化建设全局。农信机构坚守金融为民初心，发挥县域“主场”优势，围绕产业做文章，聚焦特色下功夫，以实际行动推动人、产、城协同并进，绘就和美宜居、城乡共富的新型城镇化新画卷。

人本：暖心帮扶助新市民和返乡群体圆梦

“村里好多在大城市打工的，返乡在县城创了业、安了家。”

“既可以农地入市、农房出租，又可以进城拿福利成为新市民。”

“离开北上广，我在县城靠‘数字工具’吃新职业的饭。”

……

近年来，放眼全国，这样“返县”“进县”“融入县”的故事比比皆是，农业转移人口和返乡人员加快向县城集聚，带领县域发展和新型城镇化驶入“快车道”。

——农业转移人口加快融入县城

从“乡土中国”到“城乡中国”，一个个敢闯敢拼的年轻人，打开了中国农民在城乡之间流动的闸门，实现了从“农民”到“市民”的身份转变，逐渐在县城找到了“此心安处是吾乡”的归属感。

《深入实施以人为本的新型城镇化战略五年行动计划》强调，把推进农业转移人口市民化作为新型城镇化首要任务。随着县域战略支点作用日益凸显，高质量推进农业转移人口县域市民化势在必行。作为县域金融服务主力军，农信机构充分发挥“人熟、地熟、情况熟”等独特优势，为新市民群体提供更优质、更高效、更温暖的综合化金融服务。

在中国最强县级市——江苏昆山，昆山农商银行向昆山新市民提供“银校通”平台缴纳学费服务、校园卡充值服务等直接金融产品和服务，时刻关注昆山新市民子女教育问题。

在“安徽第一县”——安徽肥西，肥西农商银行围绕新市民居住生活需求，深耕信用卡装修分期业务，提供利率低、额度高、期限长、种类多的家装分期信用卡，营造新市民安居的消费金融生态，满足新市民美好生活需求。

以新市民多元化需求破题，点燃生活消费“烟火气”，金融机构提供的金融服务逐渐成为新市民开启新生活的强大后盾，越来越多来到县域生活工作的新市民坚信，未来，子女教育、养老医疗等“隐形壁垒”将逐渐消融。

——返乡创业激活县域“归雁经济”

与此同时，人口回流和产业回迁也在用力拉动县域经济发展。

过去数十年来，无数人毅然背井离乡，奔赴城市追梦逐潮；如今，越来越多“群雁争相归”，纷纷“回流”县城，开启一场互相成就的“双向奔赴”。从工厂车间到项目工地，从基层班组到创意工作室……到处活跃着返乡创业、振兴故乡的“归雁”身影，输出打工者、引回创业者、带动就业者的“归雁经济”正在小县城蓬勃发展。

如何让“归雁”回得来、留得住、干得好？只靠乡情远远不够，“真金白银”和真心实意的真招实策才是关键。农信机构高度重视政银合作，通过参与设立返乡创业投资基金、推广“政府+银行+保险”合作融资模式等方式，强化对“归雁”的金融支持。浙江诸暨农商银行与当地农业农村局、人才办、团市委等部门密切联系，共同举办“乡村振兴创新创业大赛”，创新推出“青创贷”“创业担保贷”等金融产品，激发返乡青年创业创新热情。贵州务川农商银行推出“返乡创业担保贴息贷款”“乡情贷”等多项贷款产品，确保有融资需求的“归雁”及时得到低成本的资金扶持。

洒下金融甘露，滋润一方就业创业土壤，农信机构为返乡人员“大展拳脚”解决后顾之忧，助力激发县域经济发展活力。

强产：特色服务助县城优势产业焕新

在福建晋江，200万左右人口的土地孕育出52家上市公司，总市值近5000亿元，全世界每生产五双运动鞋，就有一双来自晋江，稳稳扛起了“中国鞋都”的大旗；

在浙江慈溪，生产制造全球约60%的小家电，电熨斗、电吹风、电暖器等多个细分品种产量位列世界第一，制造一件小家电，不到1小时即可在慈溪找到全部零部件并完成组装；

……

越来越多的县城以特色鲜明的产业集群火爆出圈，演绎着不同的城镇化发展故事，充满活力和希望。党的十八大以来，我国县城产业蓬勃发展、活力涌动的画卷正徐徐铺展开来，以人为核心的新型城镇化正阔步向前。

推进县城新型城镇化，实现县域经济高质量发展，产业发展是基础动力。2024年4月，习近平总书记在新时代推动西部大开发座谈会上强调，发展各具特色的县域经济，培育一批农业强县、工业大县、旅游名县，促进农民群众就近就业增收，因地制宜推进城镇化进程。

“当下，深化金融服务县域特色产业工作，需要在市场化原则的基础上，从发展富有韧性的县域产业入手，同时，优化金融服务的精准度和有效性，既要从产业链全局着眼，又要充分考虑周期因素，还要注重‘可持续良性发展’”，在对外经济贸易大学中国金融学院副教授施一宁看来，拓展融资渠道，创新融资模式至关重要。

培育发展县城特色优势产业与“中小金融机构要立足当地开展特色化经营”的发展定位不谋而合，农信机构紧密结合当地经济特色、资源禀赋与资源优势，把握国家重大战略和地方产业发展等带来的机遇，深耕本土市场，提升本土化能力，打造特色金融服务。陕西农信围绕县域资源禀赋和发展基础，落实陕西省“一县一策”事项清单，将金融资源向县域首位产业、重点特色园区、创新平台建设等领域倾斜。与陕西省9个设区市政府签订支持县域经济发展合作协议1.1万亿元，逐县（区）研发“一县一业”首位产业和农业特色产业专属信贷产品。

在发展特色产业的同时也要结合各地产业基础和资源禀赋，推动差异化承接产业转移。“中国蔬菜之乡”山东寿光，正努力提升蔬菜产业竞争力，打造千亿级蔬菜产业集群，在此背景下，寿光农商银行成立蔬菜产业转移园金融服务专班，承接大中小城市蔬菜产业转移，积极推动园区金融服务，逐步搭建覆盖蔬菜种植、农资、加工等经营领域的金融服务平台，致力于为蔬菜产业链提供强有力的金融支持。

毋庸置疑，县域传统产业焕新蝶变不容忽视。县域经济要放弃“大而全”、聚焦“高智绿”，一边“瘦身”一边提质，全力推动传统产业向高级化迈进，新兴产业向集群化集聚，优势产业向品牌化攀升，从而实现生产力的跃迁。

有着“中国制造业第一县”美誉的江苏江阴，近年来全面推进“科创江阴”建设，着力构建“一湾一谷一区一港”创新格局，以创新赋能“江阴制造”。瞄准产业强市和科创江阴建设，江阴农商银行加大制造业中长期贷款、信用贷款投放力度，完善制造业信贷产品体系，并与无锡金融服务平台等合作，创新推出“物联网动产贷”等产品，结合企业多样化需求，量身设计“一揽子”服务方案。

同样重视制造业发展的安徽淮北，近年来持续推进制造业智能化改造和数字化转型，引导企业“上云用数赋智”。淮北农商银行加强外部合作，深化与省科技担保公司合作，优化担保方式，面向制造业企业开展知识产权、股权、仓单、存货、保单等新型质押类信贷业务，以及政府补偿金合作增信的担保类信贷业务，加大中期流贷、信用贷款投放，助力实现“科技—产业—金融”良性循环。

“有产业才有就业岗位，有岗位才能带动人口集聚，进而带动城镇化。”钦点智库创始人兼理事长、教授陈柳钦表示。当前，“家门口”就业成为越来越多农民工的选择。国家统计局发布的《2023年农民工监测调查报告》显示，农民工继续向中西部地区回流，在东部地区就业的农民工15277万人，比上年减少170万人，而在中部、西部、东北地区就业的农民工分别比上年增长211万人、116万人和29万人。“要构建产业联动机制，使金融机构与企业形成命运共同体，共同推动城镇化与产业化深度融合”，陈柳钦补充道。

然而，在中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏看来，大多数县域产业发展只是走出了第一步，要真正构建产业梯度布局、人口就近就业、大中小城市协调发展的良性互动格局，要做的还有很多，除了银行机构提供基本的信贷支持，未来还需要做很多工作。“比如，与相关部门合作，优化融资增信、风险分担、信息共享等配套措施，更好满足中小微企业融资需求，而这是一个长期的过程。”

兴城：真金白银助县城软硬件设施升级宜居

县城建设发展关系县城乃至全县域的民生质量。作为“城尾乡头”，县城的基础设施、公共服务建设，并非大城市的简单复刻，必须量力而行、按需置办，统筹市政设施“硬件”建设与公共服务“软件”建设，才能增强城镇综合承载能力，进而提升县城生活的获得感、幸福感、安全感。

公共服务硬件提升离不开资金的“硬投入”，农信机构挺身而出、躬身入局，积极参与完善交通基础设施，健全防洪排涝设施，加强老化管网改造，推动老旧小区改造。江苏张家港农商银行江阴支行通过综合运用应收账款质押和设备抵押担保方式，成功为辖内某混凝土生产加工企业授信1895万元，为其承接江阴地铁S1工程和江阴高铁站有关配套工程注入动能。

与此同时，县城的生态环保工作也在有序推进中。从下大力气治理水环境污染，到多措并举推动农村环境整治；从全面实施生态修复工程，到推动生态产品价值实现……县城“颜值水平”和人民“幸福指数”同步提升。立足环境治理，湖南星沙农商银行创新环境权益质押业务，发放6632万元贷款支持花桥水质净化厂分布式光伏发电项目等4个光伏发电项目落地实施，大力推广“金融+光伏+污水厂”模式，助力解决污水处理行业节能降耗难题，实现减污降碳协同增效。围绕生态修复，浙江安吉农商银行参照生态环境导向的开发模式，推动公益性较强、收益性较差的生态环境治理项目与收益较好的关联产业有机融合，大力支持县域废弃矿坑、厂房等废旧资源改造，统筹推进网红咖啡等经济形态蓬勃发展，助力经济社会绿色低碳转型。

随着智慧城市的深入发展，数据要素的价值被不断激发，公共服务的精准度和社会治理的精细度迈上新台阶，越来越多的小县城开始投入“智慧城市”大家庭的怀抱，“数智郯城”“智治沈丘”“姚安县智慧城市”等项目持续涌现，推动公共服务普惠化，让城市更有人情味。智慧社区是智慧城市的基本单元，是城市精细化治理的“最后一公里”，浙江永康农商银行全力推进社区智慧化建设，研发建设数字化应用“浙里幸福”小程序，打造小区资金阳光公开、“掌上支付”、线上投票、即时缴费等六大场景，畅通社区居民表达意愿、参与决策的渠道，将财务收支业务纳入统一监管平台，实行财务收支明细实时挂网公开，进一步提升社区治理规范化水平。

以人为本、以县为重，新型城镇化建设正当时。农信机构必将继续深耕县域金融服务，为促进城乡融合发展、推进农业农村现代化作出更大贡献。