【编前语】

当前支持小微企业融资协调工作机制已形成“政府搭台、银企携手、科技赋能”的良性生态，跨部门、跨地区协作日益常态化。小微企业融资覆盖面显著扩大，融资效率大幅提高，融资可得性、便利性显著提升，融资结构和成本持续优化。随着支持小微企业融资协调工作机制的不断走深走实，相关工作进一步细化，推动小微企业金融服务从“可及性”向“高质量”跃升。

多方联动构建小微企业融资服务新体系

小微企业作为国民经济“毛细血管”，在稳就业、促创新、保民生中发挥着不可替代的作用。然而，长期受制于信息不对称、抵押物不足、抗风险能力弱等结构性矛盾，小微企业融资难题始终未得到根本性解决。2024年10月，国家金融监督管理总局联合国家发展改革委建立支持小微企业融资协调工作机制，通过创新政银企协同范式，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题，实现银行信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜，打通惠企利民的“最后一公里”。本文基于全国典型案例，系统梳理该机制的核心举措、实施成效与优化方向，为构建可持续的小微企业金融服务生态提供参考。

支持小微企业融资协调工作机制通过国家、省、市、区县四级联动的方式运转。在国家层面，由金融监管总局和国家发展改革委牵头，相关部门和银行机构共同参与，负责总体统筹调度，加强产业政策、财税政策和金融政策的对接协同，更好地形成政策协同的乘数效应；在地方层面，由省、市、区县建立相应的工作机制，因地制宜细化方案，做好各项工作任务在本地的落地；在区县层面，成立工作专班，组织开展企业走访、需求摸排和融资推荐；在银行层面，设立工作专班，银行机构主要负责同志担任组长，调动全行资源，发挥基层机构敢贷、愿贷积极性，主动及时对接小微企业的融资需求。

区县专班发挥核心作用保障机制稳步运行

区县最贴近基层，也最了解企业，是机制落地见效的抓手和基本单元。区县工作专班“两手牵”，即一手牵企业，一手牵银行。一方面，组织相关委办局、街道、乡镇和银行机构开展“千企万户大走访”活动，摸排小微企业的经营状况和融资需求，形成“申报清单”和“推荐清单”，把符合条件的小微企业推送给银行；另一方面，由银行按照市场化法治化原则以及本行的授信审批条件，作出授信决定，为企业提供资金支持。

政府搭建平台，加强信息共享提升融资质效。上海市运用企业融资评分模型进行预授信。上海市静安区通过区级信用平台，向市大数据中心调用上海市融资信用服务平台的企业融资评分模型，采取数据“可用不可见”的方式，运用平台公共信用数据为某检测技术服务有限公司测算出该企业预授信额度800万元。

浙江温州市鹿城区仰义街道联合国网温州供电公司、浙江农商行、杭州数交所与新二代城市科创园等单位打造供电、银行、数交所、园区“四方平台”，集合新二代园区55家中小微企业的用电量、用电峰谷值、用电负荷等数据，由国网供电公司应用电力数据产融服务新模式，通过数字化手段实现电力数据精准管理，形成微企业电力数据融资方案，落地“园区企业电力数据智能化服务样例贷款授信”，为40余家企业提供融资增信服务。

强化要素保障，合力破解小微企业融资堵点。山东省枣庄市市中区工作专班通过“联合会诊”解决企业融资卡点。针对某智能装备公司因办理营业执照不满一年，缺少环评备案及消防等手续导致的暂时融资困境，工作专班协调相关部门出具招商引资项目说明，并帮助企业聘请第三方机构进行安全生产评级。完善贷款所需材料后，枣庄农商银行市中支行为该企业办理流动资金贷款300万元。

辽宁省大连市旅顺口区工作专班协调解决企业抵押登记问题。针对某机械制造公司因厂房配套未完成，暂未办理不动产权证，无法办理厂房抵押手续的困境。旅顺口区工作专班在全面了解企业经营状况后，协调区不动产登记中心为企业出具辖区内工业项目用地情况函，疏通厂房抵押渠道。农业银行旅顺支行同步跟进，为企业量身定制融资方案，审批流动资金贷款900万元。

开展精细辅导，一企一策增强企业获贷能力。重庆云阳县工作专班辅导企业处理行政处罚做好整改。该县某船务公司涉及违规作业等行政处罚未处理，且没有充足抵押物，导致融资进程陷入停滞。云阳县工作专班帮助企业与重庆海事局、县卫健委对接，在其完成整改后，协助快速处理行政处罚，并将其纳入“推荐清单”。重庆银行云阳支行采用“信用+顺位抵押”方式为该企业量身打造了500万元融资方案，仅用时5天便完成授信、放款。

黑龙江鹤岗市工农区工作专班为某养老服务中心提供专业化财务指导服务，筹措设施改造资金。因养老服务中心对银行信贷流程不了解，且自身财务制度、财务报表等信贷要件不规范，导致贷款进程迟缓受阻。工农区工作专班针对企业经营情况、财务制度及报表短板，为企业提供财务指导专业化服务，促使其财务报表合理规范。同时，推动农业银行入企走访调研，宣传惠企政策，按照“一企一策”原则提供专项金融服务，为企业投放信贷资金330万元。

注重跨部门协作，多措并举提高审批效率。广东南雄市专题协调帮助企业确权登记。该市某农牧专业合作社计划进一步扩大种植养殖规模，但因缺乏足值抵押，信用贷款额度难以满足资金需求。南雄市工作专班指导银行建立评估机制，组建专业评估团队，由南雄市自然资源局为经营主体办理农村土地承包经营权确权登记，并依据抵押合同向银行出具抵押证明书。南雄农商行通过“传统抵押+农村土地承包经营权抵押增信”模式为该农牧专业合作社授信230万元。

天津市津南区工作专班协调审批部门更新企业项目备案。某智能驾驶供应商由于生产线改造急需信贷资金支持，由于项目建设内容调整，企业前期备案信息与实际情况不一致，暂不符合授信条件。工作专班赴企业核实相关情况后，辅导企业删除原备案信息并提交项目信息修改申请，协调上报天津市政务服务办，仅用时10日就为企业办理了新备案。备案完成后，光大银行天津分行第一时间完成资料审查，审批贷款1177.76万元，助力企业项目建设顺利开展。

加强引领协同推动工作机制落实落细

建立三级工作机制，压实责任全覆盖。浙江金融监管局统一组织领导，建立三级联动工作机制，会同发展改革部门制定浙江工作方案，各地市、各银行全面落实协调机制，实现专班在区县100%覆盖，在三级派出机构成立领导小组，压实工作责任。山东金融监管局推动建立省、市、县三级协同工作机制，全面成立179个区县专班集中办公，监管层面成立主要负责同志任组长的三级工作领导小组，指导银行机构逐级建立1532个工作专班，集中全行业资源全力抓好贯彻落实。河南金融监管局全辖分局、支局以及银行机构全部成立“一把手”任组长的领导组织，提出“三个100%”“一高、一提、一降”的工作目标。对“推荐清单”内企业的融资对接覆盖率达到100%，对符合条件企业的评级授信率达到100%，对授信成功且有用款需求的小微企业贷款落地率达到100%。“一高”即全省普惠型小微企业贷款增速高于各项贷款增速，“一提”即全省小微企业信用贷款余额占比实现提升，“一降”即普惠型小微企业贷款利率保持稳中有降。

千企万户大走访，传递融资需求信息。山东金融监管局建立“四维一体”走访体系，畅通乡镇街道全面摸排、行业部门积极推荐、线上平台自动接收、银行机构主动营销等四条走访摸排路径，网格化推进“千企万户大走访”活动，迅速获取小微企业全量清单。目前，辖区已走访小微企业、个体工商户等经营主体407.72万户，清单内企业授信率达89.88%，累计授信57.72万户次、9588.72亿元，累计发放贷款56.69万户次、7396.98亿元，其中首贷2.83万户次、首贷金额704.03亿元，续贷12万户次、续贷金额1780.97亿元。北京金融监管局提升各区专班“千企万户大走访”的专业性和小微企业选择适配金融产品的便捷性。组织银行编制普惠金融产品手册，汇集适合小微企业的线上线下产品，目前，全市累计走访企业24.6万户，累计授信户次7.4万户，授信金额5065.7亿元；累计发放贷款7.1万户次，贷款金2734.75亿元。

构建工作闭环，锚定问题集中解决。浙江金融监管局细化操作流程，确保协调机制有序开展。制定浙江版操作细则，明确各单位职责分工、工作流程和工作要求。山东金融监管局建立靶向施策长效机制，推动全省建立小微企业融资难题“联合会诊”制度，对暂不满足授信条件的小微企业，一企一策研提解决方案，实行销号管理，形成清单式、闭环化的长效机制，目前已开展“联合会诊”433次，推动解决2659家小微企业融资难题，围绕6类融资难点归纳200余项典型案例，做到帮扶一个企业、解决一类问题、总结一套经验。

数智化赋能，精准对接供需两端。北京金融监管局充分发挥北京金融综合服务网联通北京市18个政府部门和辖内主要银行保险机构的数据集成优势，建模筛选出活跃经营的小微企业，助力辖内各区专班精准锁定企业走访范围，建模筛选出7.4万家小微企业名单，并及时将上述企业名单通过市发改委分批推送至各区专班，提升各区专班企业走访对接精度、效率。浙江金融监管局推动辖内银行机构通过与省金融综合服务平台、工业互联网平台、产业链供应链、企业内部数据系统打通对接，加强涉企信息共享运用。通过开辟绿色通道、并联审批、加快办理等形式，及时协调解决小微企业融资需要的前置条件。重庆金融监管局依托金融专网，建立“数据共享+业务协同”金融综合服务平台——“金渝网”，联通全市167家银保机构全部6000余个基层网点。贯通数字重庆“基层智治”数字服务平台，建立工作专班线上作业、“两张清单”线上生成、信用数据线上调用、金融服务线上触达、工作进展线上监测的流程机制。运用账户和资金流水数据，对全市370万户市场主体串链划群，绘制重庆“现代产业体系资金链图谱”，刻画小微企业在产业链供应链的位置，绘制77.52万户活跃企业六维资金画像。以产业链供应链场景为基础，与6家大型商业银行在内的11家银行总行开展联合建模和专项数字产品开发试点。

升级信贷奖补政策，建立敢贷愿贷长效机制。上海金融监管局携手上海市委金融办、上海市财政局对上海市中小微企业信贷奖补政策进行修订。在2024—2025年的新一轮政策中，安排了10亿元信贷奖补资金。同时，加大风险补偿力度，取消了重点支持行业风险补偿的不良率限制，将补偿比例提高至55%，对于首贷户达到60%。为进一步确保政策有效落地，2025年一季度，上海金融监管局召开了新一轮信贷奖励和信贷风险补偿政策宣讲会，面向全市50余家银行详细解读政策内容，并部署启动了试点资格申报工作。

创新产品与服务提升融资质效

政银携手创新产品助力企业发展。农业银行重庆分行扎实落实支持小微融资协调工作机制，积极开展区域特色产品创新，携手重庆金融监管局，依托“现代产业资金链图谱”联合建模，推出国内首款与监管部门系统直联的线上小微企业信贷产品“渝惠e贷”，为落细小微融资协调机制与提升金融服务质效增添新动能。

重庆子午食品有限公司业务扩展亟需资金，农业银行重庆九龙坡支行小微融资协调工作机制专班通过“千企万户大走访”获知后，高效开展贷前调查流程，从贷款申请、签订贷款合同到自助放款，全程用时仅4个小时，快速向客户发放了“渝惠e贷”300万元。

银企合作高效精准满足差异化融资需求。中国银行大连市分行与大连海关在普惠金融领域开展深度合作，共同打造“关银惠企平台”。该平台运用大数据分析技术，结合单一窗口数据、国际收支数据等外贸企业特色指标，形成企业外贸画像，为企业融资授信提供参考。通过关、银、企三方线上联动，企业贷款申请材料得以简化，无需复杂的抵押担保环节，企业获得贷款的效率大幅提高。依托该平台，中国银行大连市分行推出“关银惠企贷”及“出口E贷（大连）”两款普惠金融产品，满足外贸小微企业差异化融资需求。截至目前，已为60余户小微外贸企业提供信贷资金超4亿元。

大模型应用破解信息孤岛难题。为落实国家支持小微企业政策，招商银行创新运用数据科技与隐私计算技术，破解融资服务中的“识别难、效率低、体验差”三大痛点，助力普惠金融提质增效。一方面，自主研发“隐私计算平台”，运用同态加密、安全多方计算等技术，在不暴露原始数据的前提下，打通政务、税务等外部数据与行内信息，构建客户全景画像。客户经理按图索骥，实现从“大海捞针”到“精准撒网”的转变。另一方面，面对数据壁垒导致的客户需求错配难题，招商银行推出“轻测额”小程序，让客户3分钟完成线上额度测算，实现“数据多跑路、客户少折腾”。

尽职免责“应免尽免”鼓励小微融资敢贷愿贷。浦发银行以普惠信贷尽职免责机制作为落实小微企业融资协调工作机制的配套制度，为基层松绑减负，增强敢贷、愿贷的动力。在新尽职免责实施办法下发后的3个月内，截至2025年1月末，全行免责金额13.4亿元，占启动问责流程业务金额81%；免责笔数862笔，占启动问责笔数92%；客户经理免责人次999人，占启动问责人次76%，较2024年1-10月问责人次占比提升43%。

创设集群专案简便手续畅通绿色审批通道。“郫县豆瓣”是成都市食品加工行业的一盏金字招牌，成都川香美食品有限公司是其中一家豆瓣生产企业，在年末时节拟扩大生产为蛇年春节销售备货。兴业银行成都分行“金融特派员”在了解企业诉求后，与郫都区食品工业协会经过多次研讨调研，最终创设“郫县豆瓣”行业集群专案，创新性地引入行业协会推荐函作为信用免担保的评价标准之一，并依托分行建立的小微企业快速融资绿色审批通道，仅用5个工作日便为企业成功发放500万元流动资金贷款，实现信贷资金快速直达，提升了企业生产信心。自建立支持小微企业融资协调工作机制以来，兴业银行成都分行已通过集群专案，高效服务产业链集群客户，累计为郫县豆瓣小微企业投放信贷支持近2000万元。